Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это оформление нового договора, за счет которого закрывают один или несколько действующих займов. Обычно цель состоит в том, чтобы снизить ежемесячный платеж, изменить срок или объединить несколько обязательств в один график выплат.
Для рефинансирования кредитов других банков обычно смотрят не только на ставку. Значение имеют:
- остаток долга и срок до закрытия;
- наличие просрочек и отметок в БКИ;
- официальный доход и занятость;
- тип кредита - потребительский, авто, кредитная карта;
- комиссии, страховка и условия досрочного погашения.
Если стоит задача сделать рефинансирование кредита под меньший процент, имеет смысл заранее сравнить переплату по старому и новому договору. Иногда разница в платеже заметна, но итоговая экономия уменьшается из-за страхового полиса или сопутствующих расходов.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Перечень документов зависит от банка и вида долга. Чаще всего запрашивают паспорт, сведения о доходе и бумаги по действующим обязательствам. Для части заявителей подходят справка 2-ндфл, выписка по счету или подтверждающий документ от работодателя.
Необходимые документы из другого банка
Чтобы погасить кредит в другом банке, обычно нужны:
- договор и график платежей;
- справка об остатке задолженности;
- реквизиты для перевода средств;
- данные о просрочках, если они были;
- документы по залогу, если рефинансируется авто или ипотека.
Для работающих по найму важны сведения о зарплате и стаже, а для пенсионеров - данные о пенсии и дополнительных доходах. Если заемщик получает выплаты от нескольких источников, банк оценивает их вместе, поскольку это влияет на итоговую нагрузку.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
Переаккредитация кредита помогает упростить выплаты, если несколько договоров стали слишком тяжелыми для бюджета. Еще один плюс - возможность объединить обязательства и перенести дату платежа на более удобный день.
Но у перекредитования кредита есть и ограничения:
- новый договор может включать страхование;
- банк проверяет кредитную историю и текущую нагрузку;
- при длинном сроке итоговая переплата иногда растет;
- закрытие старого долга не всегда происходит сразу;
- по отдельным программам действуют комиссии или технические задержки.
Для жителей в Салавате выбор зависит от того, насколько снизится ставка и сколько месяцев останется до полного погашения. На рынке Башкортостана встречаются разные требования к доходу, и это тоже влияет на одобрение.
Как оформить рефинансирование кредита?
Перекредитация кредита обычно проходит в несколько шагов:
- Сравнить условия рефинансирования и проверить, подходит ли срок по действующему долгу.
- Подготовить паспорт, справки о доходах и документы по старым обязательствам.
- Заполнить анкету и дождаться решения банка.
- Подписать новый договор после одобрения.
- Перевести деньги на закрытие прежнего долга и убедиться, что закрытие отражено в справке.
Перед подписанием стоит уточнить, как именно банк проводит передачу средств: на счет заемщика, напрямую кредитору или по реквизитам старого договора. Если речь идет о нескольких кредитах, лучше заранее проверить, не останется ли открытым небольшой остаток после перевода.
Часто задаваемые вопросы
Сколько раз в год можно рефинансировать кредит?
Единого лимита для всех банков нет. Решение зависит от кредитной истории, текущей нагрузки и того, насколько давно был оформлен предыдущий договор.
Что лучше - перекредитование или новый кредит?
Если задача состоит в том, чтобы закрыть старые обязательства и уменьшить платеж, обычно рассматривают перекредитование кредита. Новый кредит без такого целевого назначения может оказаться дороже и не решить проблему нагрузки.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Чаще всего рефинансируют потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты. По отдельным программам допускается объединить несколько договоров, если по ним нет серьезных просрочек.
Кому можно оформить рефинансирование кредита
Обычно банк смотрит на возраст, доход, стаж и качество кредитной истории. Дополнительно оценивают, работает ли человек официально и хватает ли ему денег на новый ежемесячный платеж.
Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита?
Отказ возможен из-за просрочек, высокой долговой нагрузки, ошибок в анкете или недостаточного дохода. Иногда причина связана с тем, что остаток долга слишком мал или, наоборот, новый лимит не покрывает нужную сумму.
Что делать, если банки отказывают в рефинансировании кредита?
В такой ситуации обычно проверяют кредитную историю, закрывают мелкие просрочки и уточняют, не требуется ли дополнительный доход. Полезно также пересчитать нагрузку и убрать лишние заявки, чтобы не ухудшать бки.
Почему рефинансирование может оказаться невыгодным?
Иногда новый срок становится длиннее, и переплата растет даже при более низкой ставке. На итог также влияют страховка, комиссии, порядок досрочного погашения и условия выдачи нового договора.
Как погасить кредиты других банков после оформления рефинансирования?
После одобрения банк обычно направляет деньги на закрытие старых обязательств по указанным реквизитам. После перевода стоит запросить справку о полном погашении, чтобы убедиться, что долг действительно закрыт.
