Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это оформление нового займа для погашения действующих обязательств. Обычно его рассматривают, когда нужно уменьшить переплату, сократить ежемесячный платеж или объединить несколько долгов в один график. После закрытия старого договора меняются срок, ставка и размер выплаты.
Чаще всего смотрят на такие параметры:
- ставка по новому договору;
- срок и итоговая переплата;
- можно ли погасить кредит в другом банке без комиссии;
- нужны ли 2-НДФЛ, справка о доходе или иное подтверждение занятости;
- есть ли требования к страховой защите, полису или дополнительным документам.
Для заемщика смысл процедуры обычно сводится к тому, чтобы рефинансировать кредит на более понятных условиях и без лишней нагрузки на бюджет. При этом новый платеж определяется не только ставкой, но и остатком долга, сроком и кредитной историей.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Перечень бумаг зависит от банка и вида долга. Для потребительских кредитов обычно просят паспорт, подтверждающий доход документ и сведения о текущих обязательствах. Если речь идет о рефинансировании потребительских кредитов, могут дополнительно запросить данные о месте работы, стаже и размере заработной платы.
Необходимые документы из другого банка
- реквизиты счета для закрытия задолженности;
- справка о сумме остатка и дате полного погашения;
- график платежей по действующему договору;
- сведения о возможных комиссиях или штрафах за досрочное закрытие;
- номер договора и дата его оформления.
Если нужно рефинансирование кредитов других банков, важно проверить, чтобы в справках не было расхождений по сумме и сроку. Иначе перевод денег на погашение может затянуться.
Томичи часто ориентируются на понятный набор документов и стараются заранее уточнить, не потребуется ли визит в офис или передача оригиналов. В Томской области условия могут отличаться по уровню подтверждения дохода и сроку рассмотрения заявки.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
У процедуры есть практический смысл, но она не всегда снижает общую нагрузку. Перед тем как сделать рефинансирование кредита под меньший процент, стоит посмотреть не только на ставку, но и на срок, комиссию, страховку и возможные доплаты.
К плюсам обычно относят:
- снижение ежемесячного платежа;
- возможность объединить несколько кредитов в один;
- замену неудобного графика на более понятный;
- снижение риска просрочки из-за нескольких дат оплаты;
- закрытие старого долга без наличных расчетов.
К минусам относятся:
- новая проверка заемщика и кредитной истории;
- возможные расходы на страховой полис;
- дополнительные справки и время на оформление;
- рост итоговой переплаты, если срок сильно увеличится;
- отказ, если уровень долговой нагрузки уже высокий.
Иногда перекредитование кредита имеет смысл только тогда, когда новый договор действительно уменьшает ежемесячную выплату и не увеличивает скрытые издержки.
Как оформить рефинансирование кредита?
Порядок оформления обычно похож у разных банков, хотя требования к заемщику отличаются. Сначала оценивают условия рефинансирования, затем подают анкету и ждут предварительное решение. После одобрения подписывают договор и переводят деньги на закрытие старых обязательств.
- Собрать данные по действующим кредитам и остаткам долга.
- Подготовить паспорт, справку о доходах и подтверждающий документ по текущим обязательствам.
- Проверить, допускается ли перекредитация кредита по действующим правилам банка.
- Подать заявку и дождаться одобрения.
- После подписания договора направить средства на погашение старого долга.
Если нужно перевести кредит в другой банк, важно сохранить документы о закрытии счета и убедиться, что прежний договор закрыт полностью. После этого имеет смысл запросить обновление сведений в БКИ, чтобы не осталось лишних записей о задолженности.
Когда заемщик хочет закрыть кредит в другом банке под меньший процент, банк обычно смотрит на доход, стаж, действующие обязательства и отсутствие серьезных просрочек. Для части программ также учитывается возраст, трудоустройство и размер остатка.
Условия по рефинансированию кредитов в Томске
| Минимальная ставка: | 18.99% |
| Максимальная ставка: | 53.999% |
| Минимальная сумма: | 20 000 рублей |
| Максимальная сумма: | 70 000 000 рублей |
| Минимальный срок: | 6 месяцев |
| Максимальный срок: | 360 месяцев |
