Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это новый договор, с помощью которого закрывают один или несколько действующих долгов и переводят их на другие условия. Чаще всего меняются ставка, срок и размер ежемесячного платежа. Для заемщика это способ упорядочить обязательства, если прежний график стал неудобным или появились предложения с более понятными параметрами.
Когда речь идет о рефинансировании потребительских кредитов, обычно оценивают не только процент, но и общую переплату. На итог влияют срок нового договора, остаток по старым обязательствам, комиссии, страховка и то, как банк смотрит на кредитную историю. Если цель - сделать рефинансирование кредита под меньший процент, сравнивают не только цифру в рекламе, но и полную нагрузку после оформления.
- можно объединить несколько платежей в один;
- иногда уменьшается ежемесячный платеж;
- новый срок способен как снизить нагрузку, так и увеличить переплату;
- при досрочном закрытии старых долгов важно проверить отсутствие штрафов и комиссий.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Перечень бумаг зависит от банка, суммы и того, переводится ли только один кредит или сразу несколько. Обычно просят подтвердить личность, доход и действующие обязательства. Если есть зарплата, пенсия или иные регулярные поступления, это иногда учитывают при рассмотрении заявки.
Необходимые документы из другого банка
Чтобы рефинансирование кредитов других банков прошло без лишних задержек, заранее готовят сведения по старым договорам. Обычно нужны:
- договор и график платежей;
- справка об остатке долга или выписка по счету;
- реквизиты для перечисления средств на закрытие обязательства;
- данные о просрочках, если они были;
- документы по обеспечению, если кредит был залоговым или с поручителем.
Иногда запрашивают справку 2-ндфл или другой подтверждающий доход документ. Для части клиентов достаточно анкеты и сведений о трудоустройства. Если оформляются кредиты в Нефтекамске, банк также смотрит на нагрузку по уже выданным займам и на то, как часто были просрочки.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
Плюсы и минусы зависят от исходных условий и от того, как именно меняется договор. Нельзя ориентироваться только на ставку: нередко важнее срок, остаток долга и сопутствующие расходы.
- Плюс - можно погасить кредит в другом банке и снизить ежемесячный платеж.
- Плюс - проще объединить несколько обязательств в один график.
- Минус - при увеличении срока переплата иногда растет.
- Минус - встречаются комиссии, расходы на оценку, страховой полис или справки.
- Минус - банк может отказать, если кредитная история выглядит рискованной.
Для клиентов из в Нефтекамске рефинансирование кредитов других банков особенно полезно, когда платежи стали слишком плотными и нужен более спокойный график. Но если до закрытия старых обязательств осталось немного, экономия может оказаться небольшой.
На рынке Башкортостана условия рефинансирования заметно различаются по ставке, сроку и требованиям к заемщику, поэтому полезно считать не только процент, но и конечную сумму выплат.
Как оформить рефинансирование кредита?
Перед тем как рефинансировать кредит, обычно оценивают остаток долга, действующую ставку и сроки по текущим договорам. Затем сверяют, не повлечет ли новый кредит дополнительных расходов. Если закрыть кредит в другом банке под меньший процент не удается без лишних затрат, выгода может быть меньше ожидаемой.
- Соберите сведения по действующим обязательствам и по доходу.
- Проверьте, нет ли просрочек и иных ограничений в кредитной истории.
- Сравните условия рефинансирования и размер нового платежа.
- Подайте заявку и дождитесь предварительного решения.
- После одобрения перечислите средства на закрытие старых долгов.
- Убедитесь, что счета закрыты и обязательства больше не начисляют проценты.
Перекредитование кредита удобно только тогда, когда новый договор действительно уменьшает нагрузку или упрощает выплаты. Иногда переаккредитация кредита нужна не ради экономии, а ради более понятного срока и одного платежа в месяц.
Часто задаваемые вопросы
Сколько раз в год можно рефинансировать кредит?
Ограничение по числу обращений обычно не устанавливают, но каждый новый договор рассматривают отдельно. Банк смотрит на дисциплину платежей, долговую нагрузку и причины предыдущих обращений.
Что лучше - перекредитование или новый кредит?
Если цель - закрыть действующие долги, чаще рассматривают перекредитование кредита. Новый кредит без привязки к старым обязательствам может не дать нужного эффекта и увеличить общую нагрузку.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Чаще всего рефинансируют потребительские, автокредиты и кредитные карты. В отдельных случаях банки допускают перевод нескольких обязательств в один договор.
Кому можно оформить рефинансирование кредита?
Обычно смотрят на возраст, доход, занятость и кредитную историю. Наличие официального подтверждения дохода повышает шансы на одобрение, но не гарантирует его.
Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита?
Причиной бывает высокая долговая нагрузка, частые просрочки, ошибки в анкете или недостаточный доход. Иногда решение связано с тем, что остаток долга слишком мал и банку неинтересен такой договор.
Что делать, если банки отказывают в рефинансировании кредита?
Стоит проверить кредитную историю, закрыть мелкие просрочки и уточнить, не завышен ли заявленный платеж. Иногда помогает уменьшение суммы запроса или перенос обращения на более поздний срок.
Почему рефинансирование может оказаться невыгодным?
Так бывает при большой комиссии, дорогой страховке и длинном новом сроке. Если до окончания старого кредита осталось немного, экономия по ставке может не перекрыть дополнительные расходы.
Как погасить кредиты других банков после оформления рефинансирования?
Обычно новый банк перечисляет деньги на закрытие старого долга по указанным реквизитам. После этого нужно проверить справку о закрытии и убедиться, что проценты больше не начисляются.
