Как выбрать подходящее предложение
Когда человек решает рефинансировать кредиты других банков, обычно сравнивают не один параметр, а несколько сразу. На итог влияют сумма остатка, срок выплат, наличие действующих просрочек и то, сколько обязательств нужно объединить.
Полезно заранее оценить такие пункты:
- размер ежемесячного платежа после замены действующего долга;
- срок, на который переносится выплата;
- нужна ли передача денег в старый банк или закрытие происходит через заемщика;
- требуется ли страховой полис и как он влияет на стоимость;
- есть ли комиссии за оформление и досрочное погашение.
Если задача - сделать рефинансирование кредита под меньший процент, одного сравнения ставки мало. Иногда более мягкий платеж достигается за счет увеличения срока, но тогда переплата может вырасти. Поэтому смотрят на полную нагрузку по графику, а не только на число в договоре.
На что обратить внимание в условиях
Условия рефинансирования зависят от того, какой кредит уже выдан, как давно он обслуживается и какая у заемщика кредитная история. Банки по-разному оценивают доход, занятость, возраст, а также наличие обязательств по карте или автокредиту.
Перед тем как рефинансировать кредит, стоит проверить:
- можно ли погасить кредит в другом банке без штрафов;
- нет ли ограничений на сумму остатка;
- допускается ли объединить несколько договоров в один;
- какие документы потребуются для подтверждения дохода;
- как считается процент после одобрения и меняется ли он при отказе от страховки.
Для мурманчан нередко принципиален стабильный график выплат, особенно если часть дохода связана с вахтовой занятостью или премиями. В таких случаях лучше заранее проверить, как банк относится к переменному доходу и какие сведения нужны по месту работы.
Отдельного внимания требует рефинансирование потребительских кредитов. По таким договорам иногда разрешают закрыть один или несколько займов, но условия зависят от остатка долга, возраста кредита и того, не было ли просрочек за последние месяцы.
Если рассматривать рынок Мурманской области, заметна разница не только в ставках, но и в требованиях к подтверждению дохода. Одни программы опираются на справку 2-ндфл, другие принимают альтернативные документы, если у клиента есть официальный заработок и нормальная долговая нагрузка.
Как оформить перекредитование кредита
Порядок обычно простой, хотя каждый банк уточняет детали по-своему. При подаче заявки полезно заранее собрать сведения по действующим обязательствам, чтобы не затягивать проверку.
- Уточнить остаток долга, номер договора и реквизиты текущего банка.
- Подготовить паспорт, подтверждение дохода и сведения о занятости.
- Заполнить анкету с суммой, сроком и целью, если она указывается отдельно.
- Дождаться решения и, при одобрении, получить условия по новому договору.
- Закрыть старый долг и взять подтверждение закрытия, чтобы не осталось начислений.
Если требуется перекредитование кредита, лучше сверить дату очередного платежа и срок перечисления средств в старую организацию. Ошибка в этих датах иногда приводит к лишним процентам или технической просрочке.
Для тех, кто планирует закрыть кредит в другом банке под меньший процент, имеет значение и способ перечисления денег. В одних случаях средства идут напрямую в погашение долга, в других заемщик получает их сам и потом закрывает обязательство отдельно. Второй вариант требует аккуратности, потому что вся ответственность за передачу средств лежит на клиенте.
Ниже приведены ориентиры по параметрам рефинансирования в Мурманске:
| Минимальная ставка: | 18.99% |
| Максимальная ставка: | 53.999% |
| Минимальная сумма: | 30 000 |
| Максимальная сумма: | 70 000 000 |
| Минимальный срок: | 6 |
| Максимальный срок: | 360 |
Если нужно не только перевести кредит, но и объединить несколько договоров, стоит заранее сопоставить размер платежей и общую переплату. Для частных заемщиков это часто важнее, чем разница в одном процентном пункте.
