Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это оформление нового займа для погашения одного или нескольких действующих обязательств. После закрытия старых договоров меняются график выплат, срок и ставка, а иногда и размер ежемесячного платежа. Смысл процедуры в том, чтобы снизить нагрузку на бюджет или объединить несколько платежей в один.
Чаще всего рефинансируют:
- потребительские кредиты;
- кредитные карты;
- автокредиты;
- несколько займов с разными датами платежа.
Перед тем как рефинансировать кредит, обычно считают остаток долга, возможную переплату и расходы на закрытие старого договора. Если у действующего займа есть комиссии или страховка, их тоже стоит учитывать.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Состав документов зависит от банка и суммы, но базовый набор обычно одинаковый. Он нужен, чтобы подтвердить личность, доход и сведения по действующим обязательствам. Для кредита по 6 месяцев и выше банки обычно смотрят не только анкету, но и устойчивость занятости.
Необходимые документы из другого банка
- паспорт;
- документ о доходах, часто подают 2-НДФЛ или справку по форме банка;
- договор по текущему кредиту;
- график платежей или выписку об остатке;
- реквизиты счета для закрытия задолженности.
Если нужно рефинансирование потребительских кредитов, банк может запросить дополнительные бумаги по каждому договору. Это касается и случаев, когда требуется перевести кредит из нескольких организаций в один новый договор.
Для петербуржцев и жителей Ленинградской области перечень обычно не отличается, но срок рассмотрения зависит от качества документов и внутренней проверки.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
Преимущества связаны не только со ставкой. Иногда важнее уменьшение ежемесячного платежа или отказ от нескольких дат списания. Но у перекредитования кредита есть и ограничения, которые лучше оценить заранее.
- плюс - можно погасить кредит в другом банке и перейти на более понятный график;
- плюс - объединить обязательства с разными ставками;
- плюс - иногда появляется запас по лимиту на новые цели;
- минус - возможны расходы на страховку и оформление;
- минус - при большем сроке переплата может увеличиться;
- минус - банки оценивают кредитную историю и текущую нагрузку.
Если нужно закрыть кредит в другом банке под меньший процент, сравнивают не только ставку, но и итоговую сумму выплат после всех комиссий. Для части заемщиков рефинансирование кредитов других банков оказывается нейтральным по выгоде, если срок сильно растягивается.
Как оформить рефинансирование кредита?
Процесс обычно идет по понятному порядку. В разных банках он отличается деталями, но логика остается одной и той же.
- Проверить условия рефинансирования и допустимый остаток долга.
- Подготовить документы и заполнить анкету.
- Дождаться предварительного одобрения.
- Подписать новый договор и получить деньги на закрытие старых обязательств.
- Убедиться, что прежний кредит погашен, а сведения переданы в банк-кредитор.
На этапе оформления важно смотреть на полную стоимость, наличие комиссий и требования к страховому полису. Если заемщик получает зарплату на карту банка, решение иногда принимают быстрее, но это не гарантирует одобрение.
В Санкт-Петербурге заявка и проверка проходят по тем же правилам, что и в других регионах. На итог влияет доход, стаж, текущие просрочки и остаток по действующим долгам.
Условия рефинансирования
Условия рефинансирования обычно зависят от суммы, срока, подтвержденного дохода и качества кредитной истории. На практике банки смотрят, чтобы новый платеж был посильным после закрытия старых обязательств. Иногда отдельно учитывают возраст, занятость и наличие действующих просрочек.
- ставка определяется после проверки анкеты и документов;
- срок зависит от остатка долга и платежеспособности;
- сумма может включать только один кредит или несколько обязательств;
- решение часто связано с уровнем риска и нагрузкой по БКИ;
- при наличии страховки условия могут отличаться от базовых.
Для ориентира можно посмотреть диапазон параметров по рефинансированию: от 18.99% до 53.999%, сумма от 20 000 до 70 000 000 рублей, срок от 6 до 360 месяцев. в Санкт-Петербурге такие параметры помогают сравнить не только ставку, но и реальную нагрузку на бюджет.
При анализе стоит помнить, что перекредитование кредита не убирает долг сама по себе. Новый договор просто заменяет старый, а итог зависит от дисциплины платежей и условий закрытия прежних займов.
| Минимальная ставка: | 18.99% |
| Максимальная ставка: | 53.999% |
| Минимальная сумма: | 20 000 рублей |
| Максимальная сумма: | 70 000 000 рублей |
| Минимальный срок: | 6 месяцев |
| Максимальный срок: | 360 месяцев |
Петербуржцы чаще всего обращают внимание на размер платежа после объединения долгов. Это помогает понять, снизится ли нагрузка сразу или экономия проявится только при более коротком сроке.
