Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это оформление нового займа для закрытия одного или нескольких действующих обязательств. Обычно так оформляют рефинансирование кредитов других банков, если нужно уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок или объединить несколько выплат в один график.
Решение зависит не только от ставки. Перед тем как рефинансировать кредит, обычно смотрят на остаток долга, срок до закрытия, размер переплаты и наличие комиссий за досрочное погашение. Иногда важен и новый полис, если по договору он влияет на процент.
- ставка по новому договору и итоговая переплата;
- срок, на который переносится обязательство;
- наличие страховой защиты и ее стоимость;
- требования к доходу, занятости и кредитной истории;
- возможность объединить несколько кредитов в один платеж.
Для заемщика смысл процедуры обычно в том, чтобы закрыть кредит в другом банке под меньший процент и снизить нагрузку на бюджет. Но экономия появляется не всегда: если срок сильно увеличивается, общий объем выплат может вырасти.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Для рефинансирования потребительских кредитов банк обычно просит базовый пакет документов. Часть сведений нужна для оценки дохода, часть - чтобы проверить действующие обязательства и остаток задолженности.
Необходимые документы из другого банка
- паспорт и анкета заемщика;
- справка о доходах, например 2-ндфл или аналогичный подтверждающий документ;
- договор по текущему кредиту;
- график платежей и сведения об остатке долга;
- реквизиты счета для передачи средств на закрытие обязательства;
- при необходимости - документы на авто или другой предмет залога, если речь идет о целевом кредите.
Иногда банк запрашивает дополнительные бумаги: сведения о трудоустройстве, копию трудовой книжки, полис или документы по действующему страховому покрытию. Если доход получает несколько человек в семье, учитывают не только зарплату, но и другие подтвержденные поступления.
В Кабардино-Балкарии условия для оформления зависят от кредитной истории, размера остатка и того, насколько аккуратно вносились платежи раньше. Для тырныаузцев это особенно заметно, если в прошлых договорах были просрочки или менялся источник дохода.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
У рефинансирования есть практические плюсы, но и ограничения тоже присутствуют. Перед тем как делать перекредитование кредита, полезно сравнить не только процент, но и полную стоимость нового договора.
- можно объединить несколько выплат и упростить контроль за бюджетом;
- иногда удается уменьшить ставку и сократить переплату;
- появляется новый график с более понятным сроком закрытия;
- при росте срока ежемесячный платеж становится ниже, но итоговая выплата может увеличиться;
- страховой и иные сопутствующие расходы способны снизить эффект от переоформления;
- при слабой кредитной истории банк может отказать.
Если речь идет о нескольких обязательствах, перекредитация кредита может помочь свести платежи к одной дате. Но перед подписанием договора нужно проверить, есть ли комиссии за перевод денег, когда именно закрывается старый долг и не начисляются ли проценты после передачи средств.
Как оформить рефинансирование кредита?
Последовательность действий обычно стандартная, хотя детали у банков отличаются. Если нужно перевести кредит и закрыть обязательство в другом банке, удобнее заранее подготовить данные по всем действующим договорам.
- Собрать сведения по текущим кредитам: остаток долга, срок, ставку, размер платежа.
- Подготовить документы, подтверждающие доход и занятость.
- Заполнить анкету и дождаться предварительного решения.
- После одобрения проверить условия нового договора, включая срок, ставку и возможные комиссии.
- Получить средства и убедиться, что старый кредит погашен полностью.
После закрытия старого договора полезно запросить справку об отсутствии задолженности. Это снижает риск технической ошибки, когда остаток после передачи средств не был списан полностью.
Если вам нужно сделать рефинансирование кредита под меньший процент, не ограничивайтесь только ставкой. Важны дата платежа, способ перечисления средств и то, как банк учитывает досрочное погашение в другом учреждении.
| Минимальная ставка: | 21.893% |
| Максимальная ставка: | 39.905% |
| Минимальная сумма: | 50 000 |
| Максимальная сумма: | 5 000 000 |
| Минимальный срок: | 12 |
| Максимальный срок: | 60 |
Для жителей Тырныауза такие условия обычно оценивают так же, как и в других городах: сначала смотрят на платежеспособность, потом на срок и только после этого - на возможную переплату.
