Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это оформление нового обязательства для закрытия одного или нескольких старых. После этого меняются ставка, срок и размер ежемесячного платежа, а условия зависят от дохода, кредитной истории и нагрузки по другим займам.
Смысл операции простой: заемщик погашает долг в другом банке и переводит его на новый график выплат. Часто так объединяют несколько обязательств, чтобы сократить число платежей и упорядочить финансы. Но перед решением стоит проверить, не появятся ли комиссии, платные услуги или требования к страховому полису.
- сначала считают остаток долга и переплату по текущему договору;
- потом смотрят, как изменится сумма ежемесячного платежа после закрытия старых кредитов;
- затем оценивают, не увеличится ли общий срок возврата денег;
- после этого проверяют, нет ли штрафа за досрочное погашение у старого кредитора.
Для жителей Павлово такой расчет особенно полезен, когда несколько кредитов оформлены в разное время и по разным ставкам. Рефинансирование кредитов других банков помогает привести платежи к одному графику, но итог зависит не только от процента, а и от комиссии, страхования, подтверждения дохода и решения по БКИ.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Список бумаг обычно связан с доходом, личными данными и сведениями по действующим обязательствам. Банк оценивает, может ли заемщик обслуживать новый долг без лишней нагрузки. Для оформления часто просят паспорт, справку о доходах и документы по кредитам, которые нужно закрыть.
Необходимые документы из другого банка
- договор по действующему кредиту и реквизиты для погашения;
- справка об остатке задолженности;
- график платежей или выписка по счету;
- иногда подтверждение отсутствия просрочки;
- документы по залогу, если речь идет об авто или ипотеке.
Чем точнее сведения, тем меньше вопросов при проверке. Если речь идет о рефинансировании потребительских кредитов, обычно смотрят на сумму долга, стаж работы, уровень заработной платы и наличие действующих просрочек. Для отдельных программ могут понадобиться дополнительные подтверждающие документы, а в некоторых случаях - сведения о пенсии или трудоустройстве.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
У этой схемы есть практическая польза, но и ограничения тоже заметны. Плюсы становятся видны, когда новый договор действительно снижает расходы, а минусы - если срок растет быстрее, чем уменьшается процент.
- можно уменьшить ставку и нагрузку на бюджет;
- допускается объединить несколько платежей в один;
- иногда удается закрыть кредит в другом банке под меньший процент;
- при изменении срока ежемесячный платеж становится ниже;
- расходы вырастут, если подключены страховка, оценка, переводы или иные платные услуги.
Условия рефинансирования отличаются по сроку, минимальной сумме и требованиям к заемщику. В Нижегородской области, как и в других регионах, банки отдельно смотрят на кредитную историю, текущую нагрузку и то, как давно оформлен исходный договор. Иногда перекредитование кредита становится разумным только после сравнения полной переплаты, а не только номинальной ставки.
Как оформить рефинансирование кредита?
Порядок действий обычно несложный, но спешить не стоит. Перед тем как рефинансировать кредит, лучше заранее проверить сумму остатка, дату очередной выплаты и условия закрытия старого договора.
- Соберите данные по всем действующим займам и рассчитайте остаток долга.
- Подготовьте документы о доходе, чтобы банк мог оценить платежеспособность.
- Проверьте, не нарушены ли сроки по текущим выплатам и нет ли просрочки.
- Дождитесь одобрения и уточните, как будет проходить перевод денег.
- После выдачи нового кредита закройте обязательства в другом банке и возьмите подтверждение погашения.
Для тех, кто хочет сделать рефинансирование кредита под меньший процент, решающими становятся не рекламные обещания, а итоговая сумма выплат, срок и возможные комиссии. Если после оформления остается непогашенный остаток, его нужно закрыть без задержек, чтобы не получить лишние начисления.
| Минимальная ставка: | 21.893% |
| Максимальная ставка: | 42.1% |
| Минимальная сумма: | 30 000 |
| Максимальная сумма: | 40 000 000 |
| Минимальный срок: | 6 |
| Максимальный срок: | 84 |
