Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это оформление нового договора, за счет которого погашают действующие обязательства в одном или нескольких банках. На практике это используют, когда меняются доход, срок выплат или нужно снизить переплату по процентам.
Чаще всего рефинансирование потребительских кредитов рассматривают, если:
- ставка по старому договору заметно выше текущих предложений рынка;
- ежемесячный платеж стал слишком большим;
- есть несколько займов, и удобнее объединить их в один;
- нужно изменить срок, сохранив понятный график оплаты.
При этом рефинансирование кредитов других банков не всегда дает экономию. Итог зависит от остатка долга, комиссии за закрытие, страховок и того, как пересчитываются проценты после передачи обязательств.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Состав документов обычно зависит от суммы, категории заемщика и того, переводится ли только один кредит или несколько. Банки смотрят на подтвержденный доход, стаж, кредитную историю и текущую долговую нагрузку.
- паспорт и анкета заемщика;
- справка о доходах, часто 2-НДФЛ или по форме банка;
- документы по действующим обязательствам;
- реквизиты для погашения остатка;
- дополнительные бумаги, если заем обеспечен авто, недвижимостью или полисом.
Необходимые документы из другого банка
Чтобы погасить кредит в другом банке, обычно запрашивают договор, график платежей, остаток задолженности и сведения о закрытии счета после передачи денег. Иногда нужен документ, где указаны номера счетов и сумма, которую следует перечислить.
Для некоторых клиентов проверяют еще и зарплату, трудоустройство или наличие просрочек. Наличие справок не гарантирует одобрение, но помогает быстрее подтвердить условия нового договора.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
У перекредитования кредита есть практические плюсы, но есть и ограничения. Их лучше оценивать до подачи документов, чтобы не ориентироваться только на размер ставки.
- возможность уменьшить ежемесячный платеж;
- снижение общей переплаты при подходящем сроке;
- объединение нескольких обязательств в один платеж;
- смена даты списания, если это удобнее для бюджета.
- расходы на оформление и возможные комиссии;
- страховой полис или платные услуги, которые повышают итоговую сумму;
- перерасчет срока, из-за которого экономия может уменьшиться;
- риск отказа при слабой кредитной истории или высокой нагрузке.
Для Нытвы и всего Пермского края полезно считать не только ставку, но и итоговые выплаты по новому договору. Если остаток по старым кредитам небольшой, разница может быть несущественной.
Как оформить рефинансирование кредита?
Перед тем как рефинансировать кредит, обычно оценивают доход, сроки действующих договоров и размер остатка. После этого заполняют анкету и передают бумаги на проверку.
- Соберите сведения по действующим кредитам и уточните остаток задолженности.
- Подготовьте паспорт, справку о доходах и документы по старым обязательствам.
- Заполните заявку и дождитесь предварительного решения.
- После одобрения подпишите новый договор и получите деньги на погашение старых долгов.
- Проверьте закрытие кредитов в прежних банках и сохраните подтверждение об оплате.
Если речь идет о рефинансировании кредита под меньший процент, стоит заранее посмотреть, сколько месяцев останется до конца выплаты. Иногда более длинный срок уменьшает платеж, но повышает общую переплату.
Нытвинцы нередко ориентируются не только на ставку, но и на дату списания, наличие страхования и возможность досрочного погашения без ограничений.
| Минимальная ставка: | 21.893% |
| Максимальная ставка: | 39.905% |
| Минимальная сумма: | 50 000 |
| Максимальная сумма: | 5 000 000 |
| Минимальный срок: | 12 |
| Максимальный срок: | 60 |
Часто задаваемые вопросы
Сколько раз в год можно рефинансировать кредит?
Закон не устанавливает единого лимита на число таких операций. Но банк оценивает, как часто менялись договоры и не вырос ли риск просрочки. Если перекредитование кредита выглядит слишком частой, вероятность отказа выше.
Что лучше - перекредитование или новый кредит?
Если цель - закрыть старые обязательства и уменьшить ставку, обычно рассматривают перекредитование. Новый кредит без целевого погашения может дать больше свободы, но тогда долг по старым договорам остается отдельно.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Чаще всего рефинансируют потребительские займы, кредитные карты, автокредиты и другие необеспеченные обязательства. По обеспеченным продуктам условия сложнее, потому что банк учитывает залог, остаток и порядок передачи прав.
Кому можно оформить рефинансирование кредита
Обычно заявку рассматривают у заемщиков с подтвержденным доходом, приемлемой долговой нагрузкой и без свежих серьезных просрочек. При этом наличие стабильной зарплаты или пенсии помогает, но не заменяет проверку по БКИ.
Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита?
Отказ возможен из-за слабой кредитной истории, нестабильного дохода, высокой нагрузки или ошибок в документах. Иногда мешает короткий стаж, недавние просрочки либо несоответствие внутренним требованиям банка.
Что делать, если банки отказывают в рефинансировании кредита?
В таком случае обычно проверяют отчеты из БКИ, уточняют причину отказа и закрывают небольшие просрочки. Иногда помогает уменьшение суммы, увеличение первоначального погашения или повторная подача после улучшения финансового профиля.
Почему рефинансирование может оказаться невыгодным?
Экономия снижается, если новый срок слишком длинный, а к ставке добавляются страховка и разовые расходы. Еще один риск - когда старый кредит уже почти выплачен, и переплата по нему невелика.
Как погасить кредиты других банков после оформления рефинансирования?
Обычно новый банк перечисляет деньги по реквизитам старого договора или выдает их на закрытие долга по целевому назначению. После списания нужно запросить подтверждение закрытия и проверить, что обязательства сняты полностью.
