Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита - это оформление нового обязательства для погашения одного или нескольких старых. Чаще всего его рассматривают, когда меняется доход, появляется желание уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько выплат в один график. При оценке условий смотрят не только на ставку, но и на срок, остаток долга, расходы на закрытие старых договоров и наличие страхового полиса.
Для заемщика важны следующие параметры:
- ставка по новому договору и ее связь с полной переплатой;
- срок, на который увеличивается или уменьшается нагрузка;
- комиссии, если они предусмотрены;
- требование к подтверждению дохода, например через 2-НДФЛ или справку по форме банка;
- состояние кредитной истории и отсутствие длительных просрочек.
Рефинансирование кредитов других банков обычно используют для замены нескольких платежей одной датой. Это упрощает контроль за долгом, но не всегда снижает общую стоимость займа. Если новый срок становится длиннее, итоговая выплата может вырасти даже при более низком проценте.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Пакет документов зависит от суммы, типа долга и внутренней проверки банка. Чаще всего требуется паспорт, заявление-анкета, подтверждение дохода и сведения о действующих обязательствах. Если речь идет о потребительском займе, банку нужны данные о договоре, остатке задолженности и реквизиты для закрытия старого счета.
Необходимые документы из другого банка
- номер и дата кредитного договора;
- справка об остатке основного долга;
- реквизиты для погашения;
- информация о просрочках, если они были;
- документы по залогу, когда рефинансируется автомобиль или недвижимость.
Иногда запрашивают дополнительные бумаги, если заемщик получает доход не по трудовому договору или работает у частного работодателя. Для клиентов с зарплатной картой список может быть короче, но окончательное решение определяется по итогам проверки.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
Когда человек решает сделать рефинансирование кредита под меньший процент, он обычно рассчитывает сократить переплату и снизить ежемесячную нагрузку. Это возможно, если новый договор действительно лучше старого по ключевым параметрам. Но выгода зависит не только от ставки, а еще от срока, остатка долга и затрат на оформление.
Плюсы:
- можно объединить несколько платежей в один;
- проще контролировать дату списания денег;
- иногда удается уменьшить размер ежемесячного взноса;
- бывает проще погасить кредит в другом банке без лишних просрочек.
Минусы:
- при длинном сроке переплата увеличивается;
- страховой полис и сопутствующие расходы меняют итоговую сумму;
- банк может запросить новые подтверждения дохода и занятости;
- если закрывать договоры слишком рано, часть экономии теряется.
В Николаевске-на-Амуре такие решения оценивают так же, как и в других городах: сначала сравнивают ставку, потом проверяют, как она влияет на остаток долга и общую сумму возврата. Николаевцы чаще ориентируются на размер ежемесячного платежа, но не стоит игнорировать срок и условия досрочного закрытия.
Как оформить рефинансирование кредита?
Перекредитование кредита обычно проходит по понятной схеме. Сначала проверяют, подходит ли текущий долг под требования банка, затем передают документы и ждут одобрение. После этого новый кредит выдается на погашение старого, а заемщик получает новый график выплат.
- Сверить остаток задолженности и дату ближайшего платежа.
- Подготовить документы и заполнить анкету.
- Передать сведения о действующих обязательствах и доходе.
- Дождаться решения и уточнить окончательные условия рефинансирования.
- Погасить старый договор за счет нового финансирования.
Если в Хабаровском крае человек обслуживает несколько кредитов, ему стоит отдельно проверить, не требуется ли согласие на досрочное закрытие или справка о полном погашении. После перевода денег старый счет не всегда закрывается автоматически, поэтому стоит сохранить подтверждение выплаты.
Условия рефинансирования
Условия рефинансирования зависят от дохода, кредитной нагрузки, возраста долга и качества кредитной истории. Банк смотрит, сколько обязательств уже есть у заемщика, не было ли длительных просрочек и хватает ли текущего дохода на новый платеж. Для части клиентов учитывают стаж, тип занятости и наличие зарплатного проекта.
- ставка может меняться в зависимости от суммы и срока;
- для небольших долгов требования обычно мягче, чем для крупных;
- наличие просрочек снижает шанс на одобрение;
- по кредитам с залогом проверяют состояние предмета залога;
- для потребительского займа иногда достаточно паспорта и подтверждающего дохода.
По рефинансированию кредитов в Николаевске-на-Амуре важно смотреть на весь договор, а не только на рекламную ставку. Если нужна точная оценка, полезно заранее посчитать, сколько денег уйдет на погашение старых обязательств и сколько останется платить после перехода на новый график.
Для ориентира по параметрам ниже приведены базовые значения:
| Минимальная ставка: | 19.459% |
| Максимальная ставка: | 39.905% |
| Минимальная сумма: | 20 000 рублей |
| Максимальная сумма: | 5 000 000 рублей |
| Минимальный срок: | 12 месяцев |
| Максимальный срок: | 60 месяцев |
