Часто люди используют термины "кредит" и "займ" как взаимозаменяемые. Однако, действительно ли они означают одно и то же? Оказывается, это не так. Разберемся вместе, что представляют собой эти финорганизации, в чем их особенности и чем они различаются.
И кредит, и займ предполагают предоставление определенных материальных средств на ограниченный срок с конкретными условиями. Однако главные отличия этих понятий заключаются в типе передаваемых ценностей, а также в характере соглашений: кто предоставляет средства, кому и на каких условиях.
Одно из ключевых отличий, позволяющих безошибочно отличить потребительский кредит от микрозайма, заключается в том, что ссуду может выдавать исключительно банк или финучреждение, имеющее лицензию на проведение таких операций. Это требование закреплено в статье 42 ГК РФ.
Но этим различия не ограничиваются.
Что такое кредит?
Кредит всегда подразумевает под собой денежную сумму. Взять в кредит физический объект, будь то ювелирные украшения, квартира или автомобиль, невозможно. Когда говорят "авто в кредит", то под этим понимается, что вы получаете заемные деньги от банка для покупки машины, а не пользуетесь самим транспортным средством в долг. Такой формат сделки тоже существует, но называется он арендой или лизингом в зависимости от договора.
Также стоит отметить, что потребкредит:
- Всегда выдается на определённый срок и под процентную ставку. Бесплатных кредитов не существует.
- Оформляется официально. Кредит нельзя получить на основе устной договорённости, обязательно составление договора по форме банковской организации.
- Оформляется только после подтверждения платежеспособности. Для получения кредита потребуются документы, подтверждающие не только личность, но и заработок.
- Погашается по установленному графику. Возможно досрочное погашение, но пропуски ежемесячных платежей недопустимы. Нельзя оплатить всю сумму сразу по истечению срока договора, без ежемесячных выплат.
- Может быть целевым. Определенные продукты, такие как ипотечное или автокредитование, предназначены для определённых целей, и их нельзя использовать на другие нужды. Если вам нужно больше свободы в распоряжении средствами, выбирайте обычный кредит наличными.
Что такое займ?
В отличие от кредита, заём может выдаваться не только деньгами. Заключить договор займа можно практически на что угодно – оборудование, ценные бумаги, товары.
Другие важные отличия займов от кредитов:
- Взаймы может давать не только банк, но и коммерческое предприятие, физическое лицо или даже государство, при условии наличия прав собственности на передаваемое имущество.
- Договор микрокредита может быть заключён как в устной форме, так и в письменном на бумаге в произвольном виде.
- Стороны могут согласовать условия возврата займа по своему усмотрению: частями или одним платежом в конце. Можно также получить бессрочный займ.
- Заём может быть бесплатным, то есть без необходимости платить за пользование ценностями.
Стоит отметить, что займы могут оформляться на тех же условиях, что и кредиты: с заключением соглашения, на установленный промежуток и под начисление процентов. Подобные миникредиты обычно выдают компании микрофинансирования, которые находятся на регулировании у Центробанка.
Основные различия между займом и кредитом
Для точного понимания, в чем заключается разница между кредитом и займом, следует обратиться к Гражданскому кодексу РФ, глава 42. На сегодняшний день, эти понятия четко разграничены в законодательстве и отражают разные виды финансовых продуктов.
Для наглядного сравнения вы можете воспользоваться таблицей, где представлены основные различия между займами и кредитами.
| Параметр | Займ в МФО | Кредитование в банке |
|---|---|---|
| Когда возникает обязательство | С момента зачисления кредитозаемщику денег | Дата, которая прописана в кредитном договоре |
| Способ заключения соглашения | Допускается оформление через интернет или в миниофисе МФО | Соглашение подписывается непосредственно кредитуемым лицом лично в офисе или у курьера |
| Объект займа | Денежные средства | Средства в денежной форме |
| Период предоставления средств | Возможность получить заём от 1 дня до нескольких лет. Большая часть микрозаймов рассчитана на краткосрочное использование | Сроки могут составлять от нескольких месяцев до 5 лет, до 30 лет при ипотечном кредитовании |
| Максимальная сумма | Как правило не превышает одного миллиона рублей. Крупные займы выдаются только при наличии обеспечения, например, залога автомобиля | Большая часть финучреждений кредитует на сумму до десяти млн. руб. По жилищным кредитам сумма может превышать 30 млн. руб. |
| Плата за пользование деньгами | Процентная ставка начинается от 0% для новых клиентов и до 0.8% в сутки | Зачастую фиксированный процент, может быть предусмотрен льготный период. Годовая ставка может достигать до 54.1% |
| Требования к потенциальному клиенту | Возраст старше 21 года (иногда с 18 лет), требуется гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация в одном из субъектов страны | Нужны постоянная прописка в регионе присутствия банковского филиала, стабильный подтвержденный доход, возраст от 21 года, хороший кредитный рейтинг (отсутствие просрочек) |
| Необходимые документы | Заполненная анкета, паспортные данные и редко еще один документ на выбор | Заявка, паспорт, справка 2НДФЛ от 3 месяцев, ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем, ИНН или СНИЛС, военный билет (для военнообязанных), удостоверение из ПФР (для пенсионеров) |
| Способы возврата | Аннуитетные платежи или сумма целиком в конце срока | Одинаковые платежи в указанные в кредитном договоре даты |
Банковский кредит выгоднее займа в МФО?
Большинство финансовых учреждений, работающих в России, предпочитают кредитовать физ. лиц и предприятия, имеющих высокий уровень дохода, наличие залога или надёжного поручителя, который сможет взять на себя долговые обязательства в случае невозможности клиента погасить кредит. Поэтому, если требуется немного денег на короткий срок, получить кредит может быть затруднительно, и в таких ситуациях стоит рассмотреть займы от микрокредиторов.
Второй важный аспект скорость. МФО, как правило, обрабатывают заявки автоматически, в то время как банки обеспечивают личное взаимодействие клиента со специалистом, что для некоторых является более предпочтительным. Клиент передаёт свои данные не просто системе, а общается с сотрудником, который проверяет документы и данные через соответствующие базы.
Не менее важным фактором являются п/ставки. В МФО процентная ставка может составлять до 0.8% в день, тогда как в банках, на момент написания статьи, по потребительским кредитам она составляет 2.95-54.1% годовых.
ТОП-3 МФО, дающие займы без отказа
- Сумма до 30 000 руб.
- Срок до 31 дн.
- ПСК 0.000 – 292.000 % гд.
- Ставка 0 – 0.8 % в день
- Сумма до 30 000 руб.
- Срок до 30 дн.
- ПСК 0.000 – 292.000 % гд.
- Ставка 0 – 0.8 % в день
- Сумма до 15 000 руб.
- Срок до 33 дн.
- ПСК 0.000 – 292.000 % гд.
- Ставка 0 – 0.8 % в день
