Обычно заём оформляется в ситуациях, когда нужно приобрести что-то дорогостоящее или если средств недостаточно для решения текущих финансовых вопросов. Перед оформлением микрокредита, важно заранее оценить свои возможности по возврату долга. Необходимо помнить, что к основной сумме кредита будут добавлены проценты.
В чём разница между займом в банке и в МФО?
Взять взаймы можно как в банке, так и в МФО, но у микрофинансовых организаций есть несколько преимуществ перед крупными финучреждениями:
- Заявка на микрозайм в микрокредитной компании обрабатывается в автоматическом режиме, а проверки данных клиента занимают не больше десяти минут. Банки, в свою очередь, могут рассматривать запрос до нескольких недель.
- Для получения минизайма от МФО не нужно покидать дом. Достаточно иметь стабильное подключение к сети Интернет, действующий телефон и карту любого банка.
- Микрокредиторы не требуют большого пакета документов, достаточно лишь паспортных данных и СНИЛС.
- Даже с испорченным кредитным рейтингом можно взять заём в МФО, чего не всегда возможно в банке.
Однако у МФО есть и свои недостатки по сравнению с банками:
- Нельзя получить крупный заём в первый раз. Для новых клиентов микробанки обычно предлагают небольшие микрокредиты.
- Компании микрофинансирования предоставляют исключительно краткосрочные займы, в то время как финорганизации позволяют брать кредиты на длительные сроки свыше 12 месяцев и дольше.
- Процентная ставка у микрофинансовых организаций (до 0.8% в сутки) выше, чем в банковских (до 54.1% годовых), так как займы оформляются быстро и с небольшим перечнем документов, что увеличивает риски непогашения.
- С плохой КИ банк вряд ли одобрит вашу ссуду.
Как выбрать МФО для займа?
Чтобы подобрать самую хорошую МФО, обратите внимание на распространённые факторы микрокредитования:
Процентная ставка
Некоторые кредиторы дают новым клиентам деньги под минимальную ставку от 0.01% или вовсе первый беспроцентный заём. В некоторых микрокромпаниях постоянные клиенты могут рассчитывать на бонусы, снижая процентную ставку при повторных обращениях.
Возможность продления займа
Многие МФО имеют услугу автопролонгации заёмного срока, что может быть полезно, если у вас возникли временные трудности с погашением. Обязательно уточните условия продления и возможные дополнительные комиссии.
При наличии проблем с погашением, если воспользоваться опцией пролонгации, кредитозаёмщик платит только начисленные проценты.
Отсутствие платных подписок
Некоторые МФО могут включать в договор платные услуги или подписки, которые вам не нужны, но автоматически подключаются на этапе оформлении займа. Надо тщательно изучить договор и убедиться, что таких подписок нет.
Чтобы не столкнуться с неожиданными дополнительными расходами, проверьте мелкий шрифт или снимите галочки с ненужных флажков.
Наличие лицензии и репутация компании
Проверяйте отзывы клиентов о работе МФО, а также наличие лицензии от Центрального банка России. МФО с хорошей репутацией и официальной регистрацией защищают интересы заемщиков и действуют в правовом поле.
Редко, но случается. Микрофинансовое учреждение выдает сумму в 10 тысяч рублей (пример), а 2 тысячи от этой суммы снимаются и идут в счет страхования. В итоге человек хотел получить 10 тыс., а получил 8.
Удобные способы погашения
Удобно, когда существует множество методов для погашения займа, чтобы не просрочить выплату. Хорошо, если доступны все распространенные и популярные варианты.
Как правило, погашение займов доступно через онлайн-кабинет на официальном сайте (подразумевается денежный перевод на счёт микро финансовой организации.
Можно оплатить заём банковским переводом, воспользоваться терминалом самообслуживания или оплатить через почтовое отделение. В последних двух случаях может взиматься комиссия, а обработка платежа может занять несколько дней. Это важно учитывать. Заранее убедитесь, что сможете погасить микрозаём.
Требования для получения займов
Чтобы оформить заём в МФО, потенциальный клиент должен подходить под следующие общепринятые критерии:
- Быть гражданином своей страны, иметь на руках общегражданский паспорт.
- Иметь совершеннолетний возраст от 18 лет и не быть старше 65 лет на момент последнего платежа (иногда до 75 лет).
- Помимо паспорта иметь ИНН, смартфон с доступом к глобальной сети и действующую именную карту.
- Иметь регулярный и стабильный заработок, который не нужно подтверждать справками.
МФО могут выдавать займы даже с непогашенными кредитами и испорченной кредитной историей. При первом обращении сумма может быть небольшой, даже если все документы заполнены корректно и у вас нет просрочек по прошлым кредитам.
После одобрения заявки заемные деньги перечисляются на картсчет заёмщика в течение пятнадцати минут. Некоторые МФО дают наличку, за которой нужно явиться в офис, или вызывают курьерскую доставку.
Советы по выбору компании микрофинансирования
Прежде чем взять займ, определите, какую именно сумму вам нужно получить и на какой период. Важно, чтобы все финансовые обязательства, включая новый заём, не превышали трети от вашего каждомесячного дохода. Если половина доходов уже уходит на оплату кредитов, велика вероятность того, что с новым займом вы не справитесь.
Если вы всё же решили взять заём, важно учесть следующие моменты при выборе подходящей услуги:
Рассчитайте полную стоимость миникредита
Конечная сумма миникредитования прописывается в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. В неё включены не только проценты, но и дополнительные затраты на услуги, если они обязательны для заключения договора или влияют на его условия (страховка, комиссионные сборы и другое).
Сравнивайте условия от разных МФО
Любая МФК выдвигает свои условия, касающиеся микрофинансирования (его оформления и требуемого перечня документов). По закону у вас есть пять дней для обдумывания предложенных условий. За это время компания-кредитор не может менять индивидуальное предложение, одобренное вам изначально.
Внимательно вчитывайтесь в соглашение
Проверьте, устраивает ли вас предложенный график для платежей. Исполнять обязанности по договору лучше чуть раньше установленного срока, чтобы избежать возможных задержек и начисления штрафов. Убедитесь, что график выплат соответствует поступлению вашего дохода. Если вы получаете зарплату десятого числа, лучше установить дату платежа не раньше тринадцатого числа.
Не забудьте также уточнить условия досрочного погашения миниссуды, если вы рассматриваете такую опцию.
По теме: