Как не платить кредит за умершего родственника?

Многие люди внезапно сталкиваются со смертью, не успев прощаться с близкими или завершить свои дела. В таких случаях, близким часто приходится заниматься финансовыми вопросами усопшего еще долгое время. Иногда завещание помогает частично решить эту проблему, но оно касается только наследования жилплощади, ценных бумаг или банковского депозитного вклада. В то же время, долги умершего человека обычно остаются без должного внимания. Возникает вопрос о том, должен ли наследник выплачивать кредит за своего умершего родственника.

Как кредит умершего наследуется по закону?

Согласно законодательной базе, вступление в наследство возможно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (согласно ст.1154 ГК РФ) для претендентов 1 линии родства, в то время как для других наследников действуют другие сроки.

В течение этого времени наследник обязан подать заявление нотариусу либо выполнить требуемые действия, которые подтвердят его факт принятия имущества (квартиры, автомобиля и прочего). Через полгода наследники получают свои доли наследства и наследуют долговые обязательства наследодателя. Если наследников несколько, они несут солидарную ответственность перед кредиторами (согласно ст.1175 ГК РФ).

Важно отметить, что обязательства по долгам перед кредиторами переходят на наследников только через шесть месяцев после открытия наследства (т.е. после смерти должника). До получения свидетельства и регистрации права собственности, наследники не считаются владельцами имущества.

Какие долги не наследуются по закону?

Закон не позволяет родственникам усопшего наследовать все долги. В соответствии со статьей 1112 Гражданского Кодекса РФ, права и обязанности наследодателя, связанные с его личностью, не входят в состав наследства. Сюда относятся следующие обязательства:

• Право на получение алиментов;
• Административные штрафы;
• Компенсирование за ущерб, причиненный здоровью.

Данные обязательства умершего родственника аннулируются сразу после смерти. Однако другие долги, такие как задолженности по коммунальным платежам, кредитам умершего родственника или неоплаченные налоги, переходят по наследству, в соответствии со статьей 44 Налогового кодекса РФ.

Могут ли родственники умершего погасить его долги?

В соответствии с законодательством, права и обязанности наследодателя не разделяются. Если наследники принимают наследство, они автоматически становятся ответственными за кредиты, которые были у умершего человека. Граждане не могут выбирать, какую часть наследства принять, а от каких частей отказаться. Наследство принимается единовременно и полностью (ст.1152 ГК РФ).

Отказ от наследства – единственная возможность избежать погашения долгов умершего человека. Отказ может быть адресным или абсолютным, а процедура отказа может быть осуществлена путем подачи заявления в нотариальную контору (ст.1159 ГК РФ).

Важно помнить, что наследники отвечают перед кредиторами только в пределах стоимости наследства. Оформление документов о погашении долгов по кредитам умершего человека возможно только после истечения 6-месячного срока. До этого момента наследники не имеют правового отношения к долгам усопшего.

Кроме того, вопрос о погашении долгов во время оформления наследства остается на личное усмотрение наследников. Банк вправе требовать досрочного погашения кредита, однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика, во избежание начисления штрафных санкций и пени за просрочку платежей.

Юристы рекомендуют наследникам инструкцию. Нужно выполнить следующие действия:

• Найти кредитный договор и узнать оставшуюся сумму долга;
• Обратиться в БКИ (Бюро Кредитных Историй) для выявления всех имеющихся долгов умершего, а также кредитов и кредитных учреждений, в которых они были оформлены;
• Предоставить в банковскую организацию нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости наследники могут договориться с кредитором о погашении долга до фактического вступления в наследство.

Исковая давность и ее сроки

Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года. Отсчет периода начинается с того момента, когда банк узнал о нарушении своих прав и об ответчике по иску.

Срок давности для требований кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, кредитор может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после его смерти. Восстановление пропущенных сроков не допускается в соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9.

Наследникам также необходимо учитывать разъяснения Верховного суда Российской Федерации:

1. Кончина должника не является основанием для полного досрочного погашения кредита. Если умерший родственник не имел просрочек, то наследники кредита могут продолжить погашение займа согласно кредитному договору.
2. Вся сумма ссуды, выданной заемщику на личные или семейные нужды, может быть погашена досрочно. Но обязательно необходимо уведомить банк о внесении денежных средств минимум за 30 дней до даты платежа.

Как действовать после смерти заемщика созаемщику или поручителю?

Действия созаемщиков, поручителей или наследника после смерти заемщика будут зависеть от конкретных обстоятельств. Рассмотрим несколько сценариев.

Что делать, если первый заемщик умер, а есть второй?

Обычно созаемщики берут автомобильные кредиты или ипотечные займы вместе. Если один из заемщиков умер, то права и обязанности по кредиту переходят на второго. Он может продолжать выплачивать кредит или продать имущество и закрыть долг досрочно.

Что делать, если есть поручитель?

Поручитель выступает в качестве гаранта для банка. Если заемщик умер, то поручитель становится ответственным за его долг. Он должен будет выплатить не только сумму займа, но и проценты и штрафы, если таковые имеются.

Если родственники откажутся от наследства, то поручитель может попытаться возместить свои затраты на погашение кредита путем продажи имущества, которое принадлежало заемщику.

Как страховая компания возмещает кредит при наследовании

Многие банки предоставляют кредиты на покупку недвижимости или автомобиля, при условии оформления страховки. Страховой полис является гарантией возмещения убытков в случае смерти заемщика. Однако, не все страховщики покрывают все риски. Для получения детальной информации, следует обратиться к условиям договора.

Случай, попадающий под страховку

Наследник должен внимательно изучить условия страхового полиса, где перечислены случаи, на которые распространяется страховой случай, такие как: смерть от заболевания, несчастного случая или противоправных действий 3-их лиц. Если есть основания, наследник должен обратиться к страховой компании.

Что делать наследнику, если страховой полис неизвестен?

Если страховка на момент смерти заемщика была действительной, то наследнику следует подготовить документы и только после этого подать заявление на выплату страховки в компанию. Пакет документов может отличаться в зависимости от организации. Дополнительную информацию можно получить на сайте страховщика.

Если заявление будет одобрено, страховая компания переведет сумму, указанную в договоре, на счет в банке для погашения задолженности.

Если наследник не знает о наличии страхового полиса, то он может изучить кредитный договор или запросить информацию в БКИ. Это позволит выяснить, у какого банка была взята ссуда, и обратиться в него за дополнительной информацией. Также можно обратиться во все страховые компании города, чтобы выяснить, была ли оформлена страховка.

Возможное освобождение от обязательств по страховке

В некоторых случаях, страховщик может быть освобожден от своих обязательств по договору страхования, включая:

• Самоубийство;
• Хронические заболевания, которые были диагностированы до заключения договора;
• Гибель при занятиях экстремальными видами спорта;
• Смерть в местах отбывания заключенных (лишения свободы);
• Гибель в результате боевых или военных действий;
• Смерть в результате биологической/ядерной аварии;
• Истечение срока действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев указан в полисе.

В случае необходимости получения страховой выплаты, наследник или выгодополучатель, указанный в договоре, должен обратиться за нею.

Что делать, если кредитор просит срочно погасить кредит умершего?

Банк может требовать досрочного погашения кредита, ссылаясь на продолжительный период просрочки платежей и большие начисленные штрафы, но такие требования являются неправомерными.

В данной ситуации наследник может просто предоставить свидетельство о смерти заемщика и не контактировать с банком вплоть до момента получения прав наследования. После получения наследства можно продолжить выплаты по кредиту, реструктурировать долг или досрочно его погасить.

Могут ли банки требовать штрафы и пени с наследников после получения наследства?

В данном случае действия банка вполне законные. Однако, следует обратить внимание на размер штрафов. Возможно, стоит обсудить вопрос об уменьшении суммы набежавших пеней по кредиту умершего.

Можно ли наследовать автокредит после смерти заемщика?

Согласно законодательству, все долговые обязательства переходят на наследников умершего родственника при одном условии: они вступают в права наследования. Автокредит не считается исключением.

Если умерший имел полис КАСКО, то долг по автокредиту можно погасить при помощи страховой выплаты. Если на момент смерти человека кредит не был застрахован, то наследники могут либо погашать кредитные обязательства согласно графику, либо вовсе продать автомобиль, тем самым закрыть долг. Если наследники отказываются от наследства, то имущество заемщика переходит к банку.

Как распределяется размер выплат по кредиту умершего?

Сумма задолженности по кредиту умершего распределяется между наследниками в равных долях. Наследники отвечают перед банком пропорционально стоимости унаследованного имущества. Кроме того, кредитор не имеет права требовать от наследников разницу между суммой кредита и вырученной с продажи имущества денег.

Как не платить штрафы и проценты по кредиту умершего?

Наследник может снизить размер пени. Для этого надо обратиться в суд и доказать, что размер начисленный штрафов за просрочки несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по кредитному договору. Помимо этого, чтобы избежать начисления штрафных санкций, он должен своевременно уведомить кредитора о смерти заемщика.

Наследник может отказаться от принятия наследства, чтобы избежать обязательств умершего. В таком случае наследство усопшего перейдет к другим наследникам или к банку.

Возможно ли передача долга коллекторскому агентству банками?

Банки имеют право передавать задолженность человека третьим лицам, включая коллекторские агентства, посредством заключения договора цессии (статья 382 ГК РФ). Такая возможность обычно указывается в кредитном договоре, и для этого не требуется согласия заемщика.

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на банковскую деятельность. В противном случае, для передачи долга другому лицу потребуется согласие заемщика. (См. Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если в кредитном договоре отсутствует упоминание о возможности передачи долга третьим лицам, то банк не имеет права передавать задолженность без согласия заемщика.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Отказ от наследства является единственным способом избежать выплаты чужих долгов. Если задолженность превышает стоимость наследуемого имущества, то наследникам целесообразно отказаться от имущественных прав. Однако, после принятия решения о нотариальном отказе, изменить его будет невозможно, так как такой отказ является безотзывным.

Если долг не является крупным, то лучше всего вступить в наследство и погасить долг. Чтобы оценить приблизительную стоимость имущества, можно обратиться в оценочную компанию или произвести оценку самостоятельно. Например, для определения стоимости объекта недвижимости, бизнеса или авторских прав.

Отказ от наследства может привести к тому, что наследники не смогут свободно пользоваться наследуемой недвижимостью. Выплата задолженности будет осуществляться за счет наследуемого имущества. Родственникам умершего придется покинуть жилое помещение, за исключением случаев, когда там проживают малолетние/несовершеннолетние дети и/или нетрудоспособные родители. Кредитор не может выселять их, однако следует учитывать все обстоятельства судебного дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Какие есть обязательства у созаемщиков и поручителей?

При оформлении кредитных договоров банки часто привлекают поручителей и созаемщиков, которые несут солидарную ответственность по обязательствам. Это означает, что они должны возместить задолженность в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника, сумма которой определяется договором. Обычно они обязаны вернуть сумму займа и проценты.

В качестве созаемщиков часто выступают супруги должников, а поручителями — третьи лица. Задолженность может быть погашена за счет их средств или продажи имущества. Однако при беззалоговых займах возникают более сложные обстоятельства: наследство переходит к родственникам умершего человека, а созаемщикам и поручителям приходится погашать долги по кредиту. Если супруг умершего является созаемщиком, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

Важно помнить, что поручитель вправе предъявить встречное требование к наследству после выплаты своей части кредита (ст. 365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

1 комментарий для «Как не платить кредит за умершего родственника?»

1. 

   ксюша

   22.03.2023 в 20:34

   муж взял кредит и скончался как быть подскажите

   Ответить

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 Сохранить моё имя и email в этом браузере для последующих моих комментариев.