Что такое период охлаждения в страховании и как отказаться от страховки в 2026 году?

Центральный Банк Российской Федерации обязал страховщиков возвращать денежные средства клиентам, если те попадают в так называемый периода охлаждения. Далее разберем: в каких случаях страхователь должен вернуть деньги, сколько можно возместить и в какие сроки.

Что такое период охлаждения в страховании?

Периодом охлаждения в страховании называют временной промежуток, предоставляемый для расторжения страхового договора с полным или частичным возвратом уплаченной премии. Такой шаг возможен в случае навязывания страховки или при принятии физлицом решения в пользу более выгодного предложения.

Это значит, что согласно законодательству, минимальная продолжительность периода охлаждения равна 14 календарным дням. Страховая организация остаётся вправе увеличить этот срок, но не имеет права его сокращать. Указание данного периода обязательно включается в договор страхования. Отсутствие соответствующего пункта является нарушением закона.

Последние изменения

С 21 января 2024 года в правила страхования Центробанком внесены изменения, касающиеся периода охлаждения для полисов, связанных с кредитами. Теперь срок, на протяжении которого можно отказаться от неиспользованной страховки и вернуть уплаченные средства, увеличен до 30 календарных дней вместо прежних четырнадцати.

Нововведение распространяется на некоторые виды добровольного страхования, оформляемого вместе с кредитами, включая:

1. Коллективное страхование кредитозаемщика. Здесь финорганизация подключает заемщика к действующей программе страхователя. В случае страхового события обязательства по погашению кредита переходят на страховую компанию.
2. Индивидуальные полисы для обеспечения кредита. Такие страховки снижают процентную ставку и включают, например, КАСКО для автокредитования или страхование жизни заемщика при ипотеке.

Особенностью таких полисов является то, что банк указан в них как выгодоприобретатель. Например, если автомобиль, приобретенный в кредит, угонят, компенсацию по КАСКО получит банк. Владелец же избавляется от необходимости погашать кредит за утраченное имущество.

На какие виды страхования распространяется охлаждение?

Правило распространяется исключительно на договоры страхования, приобретенные по своей инициативе. На обязательные типы страхования (ОСАГО, например) "период остывания" не действует.

Аннулировать можно перечисленные ниже виды полисов:

• страхование жизни, включая инвестиционное и накопительное;
• имущественное страхование;
• страхование от болезней/несчастных случаев;
• страхование автотранспорта (КАСКО);
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
• добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспорта;
• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование фин-ых рисков.

В каких случаях отозвать страховой договор не получится?

Клиенты не могут отказаться от страховых договоров, относящихся к обязательным видам страхования. К примеру, при оформлении жилищного или автокредита заемщик обязан застраховать объект, находящийся в залоге у финучреждения. К обязательным полисам относится и ОСАГО, без которого управление автомобилем запрещено. Общие правила периода охлаждения на подобные виды страхования не распространяются.

Кроме того, отказаться от договора страхования не выйдет, если:

1. Оформлена страховка путешественника ВЗР. Полис защищает туриста в случаях получения травмы, болезни или возникновения форс-мажорной ситуации во время поездки. Даже если путешествие не состоялось, а страховка не была использована, правила периода охлаждения не применяются.
2. Застрахован объект по полису "Зеленая карта".
3. Оформлена страховка профессиональной ответственности, без которой невозможно приступить к работе.
4. Приобретен полис ДМС для гражданина иностранного государства, если он необходим для получения патента или разрешения на трудоустройство.

Сколько денег можно вернуть в период охлаждения?

В период охлаждения возвращается сумма, зависящая от условий страхового договора. Если действие страховки еще не началось, вам полностью вернут оплаченные средства. Однако, если защита уже активна, но страховой случай не наступил, из возврата могут удержать сумму за дни работы полиса.

Каждая компания должна прописывать правила и причины возврата в условиях страхования. В случае покупки страховки, влияющей на условия выдачи ссуды по собственному желанию (за исключением страхования залогового недвижимого имущества или ответственности заемщика по ипотечному кредиту), сумма возврата будет полной. Это правило распространяется на индивидуальные и коллективные договоры.

Если же по страховке уже наступил страховой случай, стоимость полиса не возвращается, но взамен вы можете забрать соответствующую страховую выплату.

Как отказаться от ненужной страховки?

1. Оцените, действительно ли страховка не нужна. Зачастую добровольное страхование влияет на условия в потребительском кредитовании. Например, при оформлении ипотеки вам могут предложить страхование жизни, а при автокредите — полис КАСКО. Такие страховки помогают банку минимизировать риски и позволить предложить кредитуемым более выгодную годовую ставку.

   Если вы изначально заключили договор, но потом решили и отменили страховку, то даже в период охлаждения это может повлиять на увеличение годовой ставки по кредиту.

2. Узнайте, успеваете ли вы вернуть страховку. Согласно 483-ФЗ, минимальный период охлаждения равен 14 календарным дням. Однако, если страховка была приобретена одновременно с кредитом, срок увеличивается до 30 дней. Для полисов накопительного и инвестстрахования, стоимость которых не превышает 1.5 млн. рублей, период охлаждения составляет как минимум четыре недели.

   Некоторые страховые компании предлагают еще более продолжительные сроки для отказа от полиса. Точный срок, в течение которого можно расторгнуть договор, стоит уточнить в его условиях, правилах страхования или непосредственно у страховщика.

   Если вы решите расторгнуть страховой договор после завершения периода охлаждения, то в таком случае страховщик не обязан возвратить уплаченные деньги, если иное не указано в соглашении.

3. Подайте заявление досрочного отказа от страховки. Просто позвонить страховщику недостаточно. Вам потребуется подать письменное заявление. Сделать это можно лично в офисе компании или направив документы по почте. Заявление пишется в свободной форме, однако многие компании предоставляют готовые бланки, которые можно взять на месте.
   Если дистанционное взаимодействие предусмотрено вашим договором, заявление можно отправить через веб-портал или мобильное приложение страхователя.

Вместе с заявкой потребуется приложить:

• паспорт или иной удостоверяющий личность документ;
• нотариальную доверенность (если действует представитель);
• банковские реквизиты для зачисления средств;
• оригинал страхового договора, квитанцию об оплате (если требуют).

Если страховка была оформлена в рамках коллективного договора через банк, заявление об отказе необходимо подавать именно через банковское учреждение. С момента получения вашего заявления страховщиком или кредитором договор считается расторгнутым, а полис прекращает свое действие.