Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Сегодня ни для кого не возникает вопрос: зачем нужно страхование вкладов? Волнения населения из-за возможной их потери часто бывают связаны с реальными трудностями в работе банковских организаций. Негативное влияние могут оказать экономический и финансовый кризисы, различного рода форс-мажоры.

Те, кто пережил подобные события в предшествующие годы, особенно взволнованы: насколько защищены их депозиты? Воспользовавшись однажды страхованием своих денежных средств, размещенных в банках, люди приобретают уверенность. Возврат денег действительно реален, механизмы процедуры страхования несложны, но эффективны.

Механизмы страхования

Целью разработки и принятия государством механизмов страхования вкладов является повышение доверия граждан к банковским структурам. Сбережение денег своих клиентов – одна из главных задач, решением которых сегодня занимаются всерьез.

В самой процедуре нет ничего сложного и непонятного. Вкладчик, соглашаясь на предлагаемые условия, вносит свои сбережения в банк и подписывает обычный договор о депозите. Дополнительных соглашений не составляется.

При этом банк берёт на себя обязательства регулярно взаимодействовать с АСВ (Агенством Страхования Вкладов). Заключается это в ежеквартальном перечислении 0,1% суммы от размера депозита компании-страхователю.

На вкладчика не ложатся дополнительные обязанности по своевременности платежей либо их размеру, заполнение промежуточных документов либо получение квитанций. Финансовая организация полостью гарантирует выполнение условий страхования вклада.

Система возмещения в страховом случае

Если страховой случай наступил, вкладчик правомерно имеет возможность получения денежного возмещения. Действующее законодательство 2018 года гарантирует размер выплаты, равный 100% самого депозита (п. 2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ).

Однако имеется ограничение. Тем клиентам банков, у которых страховой случай имел место после 29.12.2014 г., страховая выплата не может превышать 1400000 рублей. Закон разрешает воспользоваться такими услугами не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям.

Основной порядок действий при возмещении

Согласно ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. Агенству даётся пять рабочих дней, чтобы разместить в интернете и направить в банк (аналогично в Банк России) сообщение о начале выплат по депозитам. Банк России соответственно должен опубликовать аналогичное сообщение на cbr.ru и территориальном печатном издании. При этом указываются:

• Место;
• Время;
• Форма заявления;
• Порядок приема заявлений о выплате.

На протяжении месяца Агенство должно направить информацию вкладчикам. Время отсчитывается от момента получения из банка соответствующей информации, внесенной в реестр обязательств.

Закон дает право вкладчику получать информацию как в Агенстве, так и непосредственно в банке. Для этого он должен предъявить выписку из реестра, в которой указывается размер возмещаемой суммы.

Для самой выплаты государство предоставляет Агенству три рабочих дня с момента представления документов, однако не ранее, чем две недели от наступления страхового случая. Оговорены и случаи, когда личного обращения вкладчика либо его представителей не нужно.

Когда происходит выплата, клиент банка, получающий компенсацию, имеет право запросить справку о выплаченных деньгах и вкладах, закрытых подобным образом. Если клиент не согласен с определенными размерами компенсации, он вправе дополнительно предоставить документы и направить их в банк.

По истечении 10 рабочих дней финансовая организация должна рассмотреть претензию и, в случае согласия, произвести соответствующий перерасчет. По мере завершения перерасчета банк направляет изменения в реестр обязательств и сообщение в Агенство о принятом решении.

При достижении согласия между вкладчиком, банком и Агенством, но нарушении сроков выплаты по вкладам, Агенство обязано выплатить клиенту банка определенные проценты, зависящие от ставки рефинансирования, которую устанавливает Банк России. Возмещение, по заявлению вкладчика, может быть выплачено не только наличными деньгами, но и перечислением на указанный банковский счет.

Когда может быть отказано в возмещении?

Компенсация депозита не осуществляется по причинам, если:

1. Вкладчик совершил умышленные действия для того, чтобы произошел страховой случай.
2. Страхователь или лицо, с которым заключен договор, совершило преступление, целью которого явилась выплата компенсации.
3. Лицо представило неправомерные сведения по самой процедуре страхования.

Вывод. Отсюда понятно, что вкладчику будет отказано в получении компенсации по вкладу, если в его поведении будут обнаружены незаконные (фальсифицированные) действия, целью которых является получение денег.

Как работает отечественная система страхования вкладов?

Правительство России видит во введении страховательной системы одну из действенных мер соц. поддержки жителей страны. Функционирует она на основе положений Федерального Закона РФ № 177-ФЗ от 23.12.2003. Координатором и исполнителем документа является Агенство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ) – организация, на которую возложена ответственность за процедуру оформления соответствующей документации и собственно выплату денег.

Для тех случаев, когда зарегистрировано банкротство банка, в котором у гражданина открыт депозит, вкладчикам определено обратиться в вышеуказанное Агенство. При этом обязательным является наличие у него документа, подтверждающего личность. Подача заявки сопровождается оформлением заявления по установленной форме.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ или ASV)

Созданию в 2004 году Агенства по страхованию вкладов послужила необходимость профессиональной и своевременной процедуры выплаты компенсации вкладчикам банкам, которые потерпели банкротство либо не могут выполнить свои обязательства, отраженные в договоре, по иным причинам.

Кроме непосредственно выплат по депозитам, Агенство выполняет и ряд других функций. Среди них:

• Составление и регулярное ведение специального банкового реестра, учитывающего участников страхования;
• Учет пополнения фонда, в который поступают страховые взносы;
• Обосновывает распределение имеющихся в фонде средств и управляет их расходованием;
• Кроме банковских структур, участвующих в механизме страхования, учитывает и ведет реестр фондов пенсионного обеспечения негосударственной формы собственности.

Таким образом, Агенство является основным координатором и контролером денежных средств, поступающих в фонды, обеспечивающие своевременную выплату компенсационных сумм по банковским депозитам.

Какие вклады застрахованы государством?

Законодательство предусматривает функционирование страховательной процедуры при следующих видах договоров, заключенных банковскими структурами:

• Денежные вклады, оформленные «До востребования»;
• Срочные депозиты;
• Все виды валютных вкладов;
• Клиентские расчетные счета, включающие перечисления стипендий, пенсий;
• Пластиковые карты;
• Деньги со счетов частных предпринимателей (индивидуальных);
• Счета, которые открыты на имена попечителей, опекунов (при условии, что бенефициары – их подопечные).

Застрахован ли вклад? Как проверить?

В функционировании недобросовестных банков не исключено использование двойной бухгалтерии. В этом случае по отдельным депозитам ведутся фальсифицированные учетные данные. В таких случаях, несмотря на то, что документация, имеющаяся на руках у вкладчика, подтверждает гарантию выплат, на деле они не выплачиваются. Именно поэтому необходимо в подлинности страхования депозита убедиться самому.

Первым шагом в решении поставленной задачи должно быть получение уверенности, что выбранный банк состоит на балансе финансовых организаций. Это делается так:

1. Собрать весь пакет документов по договору и квитанции о зачислении банком внесенных денег.
2. Перезвонить в колл-центр и назвать свои регистрационные данные. Получить подтверждающую информацию и сумме вклада и условиях его хранения.
3. Завести личный кабинет онлайн на сайте банка и проверить сведения о собственном вкладе (делать это регулярно).
4. Аккуратно и регулярно собирать все получаемые в банке документы, квитанции, приходные ордера с отраженными на них реквизитами выбранного учреждения.

Такие действия застрахуют вкладчика от финансового мошенничества, а также помогут доказать личное право вкладчика на выплату компенсации.

Сумма возмещения при страховом случае

Если страховой случай действительно наступил, вкладчик имеет право претендовать на 100% компенсацию своих средств. В стандартном случае сумма денег определяется по количеству средств на индивидуальном депозите вкладчика, однако существует верхний предел выплачиваемой суммы — это 1 400 000 рублей.

Что нужно знать о реестре банков, вклады в которых застрахованы?

По состоянию на 2018 год более 500 банков России включено в систему страхования депозитов. Хранение вклада в государственной финансовой структуре – гарантия его страхования.

Для конкретной системы государственного страхования вкладов определен перечень банков. Получить о нем информацию можно обратившись в специальный реестр, по телефону горячей линии 8(800)2000805.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Государство закрепило законодательно перечень вкладов, которые не сопровождаются процедурой страхования. К ним относятся:

• Финансы, размещенные на счетах специалистов, используемых в ходе профессиональной деятельности (в частности, адвокатов, нотариусов);
• Депозиты, документы на которые оформлены по системе «На предъявителя»;
• Вклады, управление которыми ведет банк, в соответствии с официально оформленным поручением вкладчика;
• Вклады, внесенные в банк не на территории РФ;
• Депозиты, представленные электронными деньгами;
• Финансы с металлических счетов.

Страхование валютных вкладов

Депозиты, размещенные в валюте, подлежат страхованию аналогично рублевым. При этом компенсационная выплата производится в рублях даже в тех случаях, когда первично была внесена прочая валюта.

Если вклад удостоверен сберегательным сертификатом?

Такие вклады также подлежат страхованию аналогично рублевому вкладу.

Страхование металлического счёта

Согласно действующему законодательству, деньги, заключенные на стандартных металлических счетах, не страхуются, поскольку они не сопровождаются оформлением личного банковского депозита. Данный вклад представляет собой драгоценные металлы, а не деньги, поэтому измеряется в единицах веса – граммах.

Страхование вкладов юридических лиц

Закон не предусматривает государственного страхования вкладов юридических лиц. По этой причине те из них, которые все-таки открыли депозиты, не застрахованы от риска потери денег в случае банкротства либо полной ликвидации банка.

[poll id=»49″]

Добавить комментарий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 Сохранить моё имя и email в этом браузере для последующих моих комментариев.