Au 6783.17
Ag 82.14
Pd 2593.61
Pt 2723.43
USD 87.78
EUR 95.76
CNY 11.97
Выберите ваш город
    Текущее местоположение Россия
    • Абакан
    • Архангельск
    • Астрахань
    • Барнаул
    • Белгород
    • Благовещенск
    • Брянск
    • Великий Новгород
    • Владивосток
    • Владимир
    • Волгоград
    • Воронеж
    • Донецк
    • Екатеринбург
    • Иваново
    • Ижевск
    • Иркутск
    • Йошкар-Ола
    • Казань
    • Калининград
    • Калуга
    • Кемерово
    • Киров
    • Кострома
    • Краснодар
    • Красноярск
    • Курган
    • Курск
    • Кызыл
    • Липецк
    • Майкоп
    • Москва
    • Мурманск
    • Нальчик
    • Нарьян-Мар
    • Нижний Новгород
    • Новосибирск
    • Омск
    • Орёл
    • Оренбург
    • Пенза
    • Пермь
    • Петрозаводск
    • Петропавловск-Камчатский
    • Псков
    • Ростов-на-Дону
    • Рязань
    • Салехард
    • Самара
    • Санкт-Петербург
    • Саранск
    • Саратов
    • Севастополь
    • Симферополь
    • Смоленск
    • Ставрополь
    • Сыктывкар
    • Тамбов
    • Тверь
    • Томск
    • Тула
    • Тюмень
    • Улан-Удэ
    • Ульяновск
    • Уфа
    • Хабаровск
    • Ханты-Мансийск
    • Чебоксары
    • Челябинск
    • Черкесск
    • Чита
    • Элиста
    • Южно-Сахалинск
    • Якутск
    • Ярославль
    Сравнение

    Как досрочно погасить ипотеку?

    Ипотечное кредитование обычно подразумевает долгий период выплаты займа, растянутый на несколько десятилетий. Чтобы пораньше закрыть долг, уменьшить объем выплаты и быстрее снять с квартиры статус залогового имущества стоит воспользоваться досрочным погашением. В статье разберем, можно ли досрочно погасить ипотеку, как это сделать и как лучше гасить кредит досрочно: по сроку или по платежу.

    Дата публикации:
    Обновлено:
    47 просмотров
    6 минут на чтение
    Комментариев нет
    Как досрочно погасить ипотеку?

    Можно ли досрочно погасить ипотечный кредит?

    Согласно положениям статьи 810 ГК РФ, а также положениям ст. 11 ФЗ №353 от 2013 года, заемщик вправе возвратить заимодавцу сумму кредита досрочно, до истечения сроков, установленных договором. При этом в дополнительном разъяснении от «Роспотребнадзора» от 04.05.2021 указано, что кредитор не имеет права применять штрафных санкций к заемщику за преждевременное погашение.

    Единственное ограничение, установленное Законом, заключается в необходимости предварительного уведомления. То есть, чтобы оплата ипотеки раньше срока была принята банком, необходимо сообщить ему об этом не позднее, чем за 30 календарных дней до даты планируемого платежа, если иной срок не установлен кредитной организацией. На практике, большинство банков дают возможность направить уведомление онлайн через приложение в меньшие сроки.

    Можно ли досрочно погасить ипотек?
    Можно ли взять кредит и сразу его погасить? Такой способ невыгоден банку, так как он теряет запланированную прибыль в виде процентов за пользование заемщиком кредитными деньгами. Но действующее законодательство не ограничивает по сроку погашения, поэтому вернуть заем можно в любое время после его оформления.

    Учитывайте, что в первые 30 дней для кредитов целевого назначения действует период охлаждения, когда вернуть средства можно без предварительного уведомления банка. Многих при этом интересует, если взять кредит и сразу его погасить будет ли переплата? Переплата будет минимальной. Сверх основного тела займа придется заплатить начисленные проценты за фактическое время пользования выданными деньгами.

    Обратите внимание, если у вас ипотека – досрочное погашение возможно провести средствами целевой государственной поддержки: материнский капитал или программа помощи многодетным по Постановлению №1170 от 2019 года. 

    Как быть с погашением ипотеки созаемщику?

    Созаемщик в равной степени с титульным заемщиком отвечает за оплату ипотечной ссуды, поэтому он также может воспользоваться правом на внеочередное погашение. Но здесь нужно знать, как правильно гасить кредит досрочно созаемщиком. Для этого титульный кредитозаемщик делает доверенность на распоряжение счетом, с которого производятся выплаты, а созаемщик через личное посещение банка направляет обязательное уведомление, для чего нужна доверенность и удостоверяющие документы. Созаемщик не может отправить уведомление через приложение, даже если это супруг (супруга) или другой член семьи или близкий родственник титульного заемщика.

    Зачем ипотеку гасить досрочно?

    Зачем гасить ипотеку досрочно?

    Главное преимущество довременной выплаты – сокращение общего объема долга за счет уменьшения размера начисляемых процентов. Кредит состоит из двух частей: 

    • Основное тело. Сумма, которую заемщик взял у кредитора.
    • Проценты. Фиксированная ставка, начисляемая за пользование деньгами. Чем больше денег занял человек – тем больше процентов ему начислят.

    При досрочной выплате погашается именно основное тело и здесь нужно ответить на вопрос: если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Да, банк пересчитает ваши проценты, что позволит существенно сэкономить. Рассмотрим на примере расчета условий кредита:

    • сумма – 3 млн;
    • процентная ставка – 7.5%;
    • срок кредитования – 10 лет;
    • ежемесячный платеж — 35,6 тыс.

    В обычном случае размер переплаты согласно кредитному калькулятору составит 1,273 млн рублей. Но если в первый месяц после заключения договора внести 200 000 рублей, банк пересчитает проценты, а размер переплаты уменьшится на сумму от 85 до 215 тысяч рублей, что зависит от выбора клиента во время внесения платежа: уменьшить ежемесячный платеж и оставить прежний срок выплаты или уменьшить срок выплаты и оставить прежний ежемесячный платеж. 

    Помимо этого, досрочка дает другие преимущества:

    • высвобождение недвижимости из-под залога, получение возможности распоряжаться ей по своему усмотрению;
    • дополнительная подстраховка на случай непредвиденного падения доходов.

    Виды досрочного погашения 

    По объему выплат досрочка делится на 2 вида:

    • частичное погашение;
    • полное погашение.

    Частичное

    Подразумевает внесение только части долга, при этом клиент не ограничен в количестве досрочных погашений. Можно досрочно возвращать деньги любое количество раз. После внесения вы должны выбрать один из вариантов: частичное погашение ипотеки с уменьшением срока или с уменьшением размера ежемесячного платежа.

    Полное

    Закрытие кредита полностью с выплатой основного долга и начисленных процентов. Обратите внимание, проценты начисляются ежедневно, поэтому сумму для погашения уточняйте в банке. После закрытия клиенту нужно взять справку о выплате займа и отнести ее в МФЦ для высвобождения жилья из-под залога. Если закладная оформлена в электронном виде, банк все сделает без участия клиента.

    Пошаговая инструкция по досрочному погашению ипотеки

    Как досрочно погасить ипотеку? Пошаговая инструкция

    Шаг за шагом объясним, что нужно сделать для погашения в досрочном порядке.

    Шаг 1. Уведомить банк

    Согласно действующим Законам, клиент обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 календарных дней до даты планируемого платежа, если иное не определено договором. На практике финансовые организации существенно уменьшают этот срок, а иногда уведомление можно направить день в день, когда собираетесь платить. Заявление писать не всегда обязательно – в большинстве случаев достаточно перейти по соответствующей ссылке в приложении или в личном кабинете на сайте и провести операцию.

    Если уведомление не отправить или отправить несвоевременно, банк не спишет оплату, а средства на банковском счете останутся невостребованными.

    Шаг 2. Указать сумму

    Часто банки устанавливают минимальный порог частичного погашения, исчисляемый в фиксированной сумме или проценте по остатку (ежемесячному платежу). В заявлении указывают любую сумму, равную или большую той, которая определена кредитной организацией.

    Шаг 3. Выбрать дату

    В зависимости от внутренних правил финансовой организации, внеочередные платежи вносят в любой день или по дате текущего погашения. В большинстве случаев, клиент самостоятельно выбирает дату списания.

    Когда выгоднее вносить платеж?

    Отвечая на вопрос, как выгодно оплачивать ипотеку, необходимо разобраться со схемами выплат. Существует два варианта:

    • аннуитетные платежи;
    • дифференцированные платежи.

    Аннуитетная схема подразумевает равный размер выплат на протяжении срока действия кредита. Внутри суммы есть раздел – первое время часть средств, которая идет уплату процентов, существенно больше той, которая идет на основное тело кредита. С каждой следующей выплатой ситуация пропорционально изменяется и к концу срока действия договора часть средств, идущая на выплату основного тела, существенно превалирует над процентами.

    При аннуитетной схеме вы получите наибольшую выгоду в случае внесения внеочередных платежей в первой трети срока действия договора. Почему не выгодно гасить кредит досрочно в конце срока? К этому моменту уплачена основная масса процентов и экономия будет минимальной.

    Дифференцированная схема менее востребована, она подразумевает плавающий размер выплат, когда вы ежемесячно гасите определенную сумму основного тела и фиксированный процент, начисленный на остаток долга. Из-за постоянного уменьшения остатка начисляемый процент постепенно становится меньше. Здесь также стоит как можно раньше воспользоваться досрочкой.

    Когда лучше досрочно погашать кредит до платежа или после? По общему правилу, лучше внести довременный взнос вместе с очередным платежом, так как последний погашает начисленные на данный момент проценты. Тогда новые проценты начислят только на фактический остаток.

    Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок?

    Как выгоднее погасить кредит досрочно уменьшая платеж или срок? По умолчанию выгоднее сократить срок – это уменьшит объем переплаты. Но эксперты рекомендуют выбирать уменьшение размера платежа и при этом ежемесячно вносить ту сумму, которая была изначально определена договором.

    При сохранении такого графика вы выплатите ссуду так, как если бы выбрали уменьшение срока. Но в случае падения доходов или других непредвиденных ситуаций вы получаете дополнительную подстраховку в виде уменьшенного размера ежемесячной платы.

    Возвращается ли страховка?

    После закрытия займа, кредитуемый может вернуть средства за неиспользованную часть страховки, заключенной в рамках ипотечного кредитования. Размер возврата рассчитывается за фактическое неиспользованное время страхования минус 25% от общей суммы оплаты, потраченные на обслуживание по страховому договору.

    Основные ошибки

    ТОП ошибок клиентов:

    1. Несвоевременное уведомление или отсутствие уведомления банка. Тогда средства не пойдут на оплату и останутся на счету.
    2. Нет оформленной доверенности у созаемщика. Тогда банк не примет заявление.
    3. Накопление большой суммы для внесения одноразовой внеочередной платы. Чем раньше внесете оплату – тем меньше переплатите в будущем, поэтому лучше не копить, а оплачивать по мере поступления денег.

    Памятка

    В нескольких словах, внесение довременных платежей выглядит так:

    • Соберите деньги, внесите их на банковский счет.
    • Уведомите банк, укажите сумму и дату платежа.
    • Выберите уменьшение каждомесячного платежа или срока кредитования. 

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: