В 2020 году на законодательном уровне было создано основание для создания нового кредитного продукта. Разновидность ипотечного кредитования со сниженной ставкой, направленного на приобретение или улучшение жилищных условий жителей сельской местности и стимулированию проживания за пределами города. Действующая сельская ипотека должна послужить триггером для этого.
- Что такое сельская ипотека?
- Свежие изменения в программе
- В каких регионах работает программа?
- Кто может получить ипотеку в сельской местности?
- Что можно купить по программе «Сельская ипотека»?
- Условия получения сельской ипотеки
- Какие документы нужны для получения сельской ипотеки?
- Какие требования к жилью?
- Какие банки участвуют в программе «Сельская ипотека»?
- Пошаговая инструкция оформления льготной ипотеки
- Часто задаваемые вопросы
Что такое сельская ипотека?
Льготный вид ипотечного кредитования для жителей РФ, с целью приобретения или постройки дома в сельской местности или небольшом городе. Программа с господдержкой сельская ипотека предусматривает возможность кредитования на первичном и вторичном рынке жилья. Ориентирована увеличить долю населения, постоянно проживающего за городом с сопутствующим улучшением условий проживания.
Ипотека на сельский дом имеет официальное название «Комплексное развитие сельских территорий». Предусмотренная процентная ставка в диапазоне от 0,1% — 3% годовых. Такого низкого ее уровня удается достигать за счет компенсации в пользу кредитных организаций со стороны государства.
Свежие изменения в программе
С момента старта льготной программы ипотечного кредитования ею успешно воспользовались около ста тысяч человек. Объектом работы продукта выступают населенные пункты с численностью до 30 тысяч человек, не входящие в состав городов. Список подходящих мест реализации кредитных средств регулируется органами местного самоуправления. Основные условия чтобы дали сельскую ипотеку:
- Планируемый к приобретению объект недвижимости должен размещаться на сельской территории с наличием всех хозяйственных коммуникаций (водоснабжение, канализация, отопление, электричество).
- Только для граждан РФ без привязки к месту прописки и количественного состава семьи.
- Заемщику предоставляется сумма до 3 или 5 млн. рублей, зависит от региона, где размещен предмет покупки.
- Минимальный размер ставки 0,1% возможно получить при условии наличия региональных субсидий.
- Максимальный период кредитования заёмщиков не более 25 лет.
- Первоначальный взнос не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья.
- Кредитные средства могут быть расходованы на проведение строительных работ, при условии их окончания не позднее 2 лет со дня проведения первого платежа.
- Данным продуктом можно воспользоваться только один раз.
- Москва, Московская область, Санкт-Петербург не предусмотрены к участию в программе.
По состоянию на 2021 год в структуру был внесен ряд изменений:
- Под сельскую ипотеку допускается строительство на землях, арендованных у государственных или муниципальных органов, стандартный срок договора 20 лет.
- Возможно использование материнского капитала в сумме первоначального взноса. Ранее данное уточнение отсутствовало в нормативных документах, что приводило к отказам со стороны кредитных организаций.
- Зоны кредитования до 5 000 000 руб. (Ленинградская область и Дальний Восток) были дополнены Ямало-Ненецким автономным округом. В остальных регионах максимум остался прежним — не более 3 000 000 руб.
- Ужесточено требование по обязательной регистрации в приобретенном объекте имущества в течение полугода, с обязательным информированием банка. В случае не выполнения, ставка кредитования может быть повышена в одностороннем порядке. Подобные изменения продиктованы активностью перекупщиков в данном сегменте рынка. Ранее такая обязанность распространялась только на Дальневосточный регион.
- Введены ограничения по этажности многоквартирных домов, в которых покупается квартира, максимум 5 этажей. Ранее оно отсутствовало полностью, вероятнее всего дома подходящие под сельскую ипотеку с большей этажностью не характерны к застройке в зонах с приоритетным заселением по программе (новостройки и вторичное жилье);
- Изменился перечень территорий, на которые действует ипотека в сельской местности. Сейчас его наполнением занимаются субъекты Федерации. Ранее регулировалось содержанием государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий».
В каких регионах работает программа?
Приобретение возможно в населенном пункте, который считается сельской местностью. Сюда входят: поселки сельского и городского типов, села, хуторы, деревни, а также города с населением не более 30 000 человек. Это все регионы страны за исключением Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.
Кто может получить ипотеку в сельской местности?
Несмотря на льготный вид ипотечного кредитования, получение ипотеки под 3 процента никаких особых требований к потенциальному заемщику не предъявляет. Обязательным является только наличие гражданства РФ, дополнительные условия продиктованы только кредитными организациями, выдающими сельскую ипотеку. Вот что требуется от заемщика:
- Постоянная регистрация в РФ;
- Возрастное ограничение не менее 21 года и не более 75 лет на момент окончания кредита;
- Подтвержденное постоянное место трудоустройства;
- 6 месяцев работы на последнем месте;
- Общий трудовой стаж не менее 1 года;
- Срок кредита не более 25 лет;
- Объем первичного взноса не менее 10%.
Что можно купить по программе «Сельская ипотека»?
К покупке по программе льготного кредитования предусмотрены различные виды объектов недвижимости:
- Ипотека под 3 процента на квартиру (все виды рынка);
- Ипотека под 3% на покупку дома с подведенными коммуникациями;
- Сельская ипотека на строительство дома на участке земли (земля в собственности или аренде);
Следует обратить внимание на нормативные и документальные особенности:
- Приобретение недвижимости сопровождается наличием договоров долевого участия или купли-продажи.
- Покупка объекта жилплощади допускается как у физических, так и у юридических лиц.
- Площадь будущего субъекта обязана соответствовать нормативу по количеству квадратных метров на каждого члена семьи.
Условия получения сельской ипотеки
Программные условия схожи с аналогичными кредитными продуктами с наличием дополнительных спецификаций:
- Проц. ставки варьируется от 0,1% до 3%. Зависит от кредитного учреждения выдающего средства и наличия дополнительных субсидий в регионе приобретения.
- Сумма к получению до 5 миллионов предусмотрена в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и на Дальнем Востоке. На 3 миллиона можно рассчитывать в остальных регионах.
- Срок кредитования 25 лет. При учете продления сроков поддержки от государства, актуальная дата окончания 2025 год.
В противном случае ставка в одностороннем порядке будет увеличена, по условиям все той же программы. Величина повышения будет идентична действующей ключевой ставке ЦБ, на момент прекращения действия поддержки государства. Исторический максимум был установлен на отметке 17%.
- Первоначальный взнос от 10% обязателен к внесению. Первичным взносом также может послужить сумма от денежных средств материнского капитала.
- Льготной программой кредитования для сельской местности можно воспользоваться единожды.
- Страхование недвижимости, как неотъемлемая часть продукта присутствует. Другие виды защиты, здоровья и жизни заемщика, не обязательны к исполнению. Отсутствие таковых при расчете ставки может отразиться на ее увеличении.
Какие документы нужны для получения сельской ипотеки?
Качество и полнота объема подготовленных документов напрямую влияют на оперативность принятия решения и условий выплаты по продукту. Документы для сельской ипотеки, следующие:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС);
- Документ подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждение дохода);
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем по определенной форме;
- Для мужчин в возрасте до 27 лет военный билет;
- Документ о браке и свидетельство о рождении ребенка (только при наличии);
- В случае привлечения созаемщиков, аналогичные документы потребуются и от них;
- Отчет об оценке объекта недвижимости у аккредитованного в банке оценщика;
- Договор купли-продажи или документ его заменяющий;
- Выписка из домовой книги и из единого гос. реестра;
- Технический паспорт объекта;
- Приобретение дома под сельскую ипотеку с предоставлением паспорта на земельный участок;
- Строительство квартиры с проектом всего многоквартирного дома, документы компании занимающейся застройкой, предварительная форма ДДУ, список правоустанавливающих документов на землю, на которой происходит застройка;
- Постройка дома с паспортом к земельному участку, план дома с проектно — сметной документацией, подрядные документы на строительство.
Какие требования к жилью?
Вся суть сельской ипотеки — это принадлежность планируемого к покупке жилого помещения. Помимо этого, учесть необходимо следующее:
- Основание для приобретения, договор купли-продажи;
- Рассматривать объекты можно у юридических и физических лиц;
- Расчет площади жилья проводиться с учетом всего состава семьи;
- В случае расходования средств на достройку, понадобится обязательно узаконить взаимоотношения с подрядчиком (допускается ИП и юридическое лицо). Окончание работ не позднее 2-х лет с момента получения денежных средств от банка;
- Земельный участок, как основа для строительства, должен быть в собственности или аренде на основании договора;
- Наличие основных коммуникаций в будущем месте проживания (электричество и водоснабжение, отопление, канализация, газ) — неотъемлемая часть условий программы.
Какие банки участвуют в программе «Сельская ипотека»?
Дополнительно следует уточнять перечень кредитных учреждений уполномоченных к предоставлению льготной сельской ипотеки, он периодически корректируется.
| Банк | Сумма, руб | Ставка, годовых | Срок | Возраст | Первый взнос | Время рассмотрения |
| СберБанк | 5 000 000 | от 2,7% | до 300 мес | от 21 года | от 15% | до 20 дней |
| Банк ВТБ | 5 000 000 | от 2,7% | до 288 мес | от 21 года | от 10% | до 20 дней |
| Россельхозбанк | 5 000 000 | от 3% | до 300 мес | от 21 года | от 10% | до 14 дней |
| Банк ДОМ.РФ | от 500000 | от 2,3% | до 300 мес | от 21 года | от 10% | до 20 дней |
| Центр-Инвест | 3 000 000 | от 2,75% | до 240 мес | от 21 года | от 10% | до 14 дней |
| РНКБ | от 600000 | от 3% | до 300 мес | от 18 лет | от 10% | до 31 дня |
| Банк Левобережный | от 300000 | от 2,65% | до 240 мес | от 18 лет | от 10% | до 31 дня |
Пошаговая инструкция оформления льготной ипотеки
Для более четкого понимания, рассмотрим этапность действий заемщика для получения сельской ипотеки:
- Первое, что нужно сделать — определиться с выбранным местом. Решиться нужно из указанных в списке регионов, подходящих под сельскую ипотеку. Решение таких вопросов в юрисдикции администрации местного самоуправления.
- После следует приступить к оформлению перечня бумаг и документов, описанных ранее. В зависимости от типа недвижимости список может меняться.
- Выбрать банк и подать заявление (как правило, выгоднее брать ипотеку у тех, кто зачисляет заработную плату) и предоставление документов в отделение. Кредитная структура затем приступит к проверке предоставленных данных и изучения заявки потенциального заемщика. Решение оглашается от пяти до двадцати дней.
- Неотъемлемым участником процедуры согласования выступает «Министерство сельского хозяйства (МинСельХоз). Именно туда весь пакет документов направляется для рассмотрения с положительным решением от банка и выбранной недвижимостью для покупки или строительства.
- Далее оформляется договор купли-продажи или его аналог, между продавцом и покупателем. В то же время подготавливается кредитное соглашение кредитора и заемщика.
- Регистрация перехода прав собственности на основании правоустанавливающих документов идет следующим шагом и проводится в Росреестре. Накладывается обременение от банка для исключения вероятности реализации собственником залогового имущества.
- Заключительная часть сделку включает передачу бумаг из Росреестра в кредитное учреждение и передачу денег продавцу.
Часто задаваемые вопросы
Содержание данного материала не может в полной мере охватить все тонкости и особенности, которые могут возникнуть в процессе и при подготовке к нему.
Сколько будет действовать сельская ипотека?
Сельская ипотека начала работать с 2020 года, горизонт длительности до 2025 года. Со времени создания, этот проект показывает себя с положительной стороны, допускается его пролонгация на более долгий срок. Бюджетом выделено 2,3 триллиона рублей на реализацию приобретения жилься в сельских регионах.
Срок кредитования отличается в меньшую сторону по сравнению с обычными ипотечными программами. В среднем около 20 лет, из-за непрогнозируемого будущего наличия субсидий от государства в дальнейшем.
Может ли банк отказать в сельской ипотеке?
К сожалению, это возможно, так как объект кредитования (он же залоговое имущество) для банка является высокорискованным, в связи с низкой ликвидностью подобной недвижимости.
Минимизировать подобные риски в дальнейшем возможно удастся за счет разработки типовых форматов к индивидуальным домам, земельным участкам и коммуникациям. Это значительно упростить учет подобных объектов и положительно скажется на количестве одобренных решений. В стране возможно будет создан перечень стандартизированных проектов индивидуальных домов для целей льготной сельской ипотеки.
Немаловажной причиной отрицательного решения по кредитованию также выступает отрицательная кредитная история или общий высокий уровень кредитной нагрузки (закредитованность). Много случаев некорректного обращения за программой или документально-технические несоответствия заявленным условиям по продукту.
Можно ли получить налоговый вычет?
При таком развитии событий следует рассмотреть другие виды льготных проектов при поддержке государства. Их не так много, но они есть:
- Ипотека для семей со ставкой 5%, подойдет тем, у кого рожден второй или третий ребенок. Установленная ставка будет неизменной на весь срок действия кредита, до момента его полного закрытия;
- Дальневосточная ипотека нацелена на приобретение жилья в Дальневосточном федеральном округе. Проект жестко регламентирует вид приобретаемого жилья, но при этом гарантирует ставку в размере 2% в год;
- Программа «Молодая семья» — инициативный государственный проект, предусматривающий дотацию на улучшение жилищных условий. Эти целевые денежные средства не предполагаются к возврату;
- Единоразовая субсидия многодетным семьям с тремя и более детьми от государства, в размере 450 тыс. рублей, которую допускается направить на погашение действующего ипотечного долга;
- Материнский капитал, созданный для поддержки матерей, родивших (усыновивших) второго и следующих детей, а также для отцов с полномочиями единоличных опекунов, усыновившие второго и последующих детей. Его допускается использовать для покупки жилья.
Что делать, если вам все-таки отказали?
Исходя из того, что данный продукт уже субсидирован государством, у его обладателя есть возможность получения налогового вычета. Это относится к официально трудоустроенному человеку, которому предоставляется возможность получить компенсацию в виде вычета в размере 13% от размера уплаченных им процентов по ипотеке, в сумме не более 260 тыс. рублей.
Может ли увеличится льготная ставка?
Несомненно, вероятность развития событий в подобном ключе имеет место быть. Важно понимать, при задумке и создании этой льготной программы закладывалось максимальное множество финансовых рисков разной категории. Их учет привел к тому, что плановый финансовый горизонт субсидирования проекта государством сохраниться до 2025 года.
Дальнейшая судьба такого рода льготного кредитования будет напрямую зависеть от эффективности работы по заселению сельских территорий.
При пользовании льготными проектами государства на основе субсидирования, надо учитывать и быть готовым к тому, что при прекращении ее действия хватит сил и возможностей отвечать по обязательствам самостоятельно на рыночных условиях.
Как самостоятельно рассчитать сельскую ипотеку?
Собственными усилиями этого увы сделать не получится. В расчетах чаще всего присутствует много переменных, которые обычный человек просто может не брать в расчет. Полученный результат может ориентировать не на тот порядок сумм к ежемесячной уплате и неосознанно ввести в заблуждение. Оптимальным вариантом будет использование калькулятора на сайте выбранного банка, его расчеты будут приблизительными, но более близки к реальным. Полные, правильные цифры будут понятны на этапе получения одобрения банком.
Что делать если ставку изменили на стандартную?
Такая ситуация у заемщика может наступить только в 2-х случаях:
- Заемщик не платит по своим обязательствам, выходит на просрочку по кредиту. Показатель ставки не меняется одномоментно, только по истечении 90 календарных дней. Она будет установлена в размере обычной ипотечной ставки банка. С того момента как просроченная задолженность будет погашена, уровень ставки вернется к прежней, с условием продолжения существования льготной программы кредитования;
- В случае не предоставления пакета документов, подтверждающих целевое использование предоставленных банком денежных средств, то есть на покупку жилья. Период передачи бумаг обычно составляет от 15 до 20 дней с момента окончания регистрационных действий. При подобном, серьезном нарушении договорных обязательств перед банком, ставка на прежний льготный уровень не снижается.
Если власти исключат из списка действующую сельскую территорию?
Структура и масштаб применения государственных льготных программ часто подвергается изменениям. Это продиктовано результатом их работы и стимулом сделать продуктивность более высокой.
Существуют примеры, при которох из перечня сельской ипотеки исключены территории, по которым уже есть действующие кредитные обязательства (пригородный район Санкт-Петербурга). Это произошло по причине резко возросшего спроса и список был изменен.
В данном случае условия работы программы на действующие кредиты не изменились, ставка сохранилась на том же уровне что и при получении. Так как закон не имеет обратной силы. Важно помнить, установленная государством льгота призвана не заселять окраины городов. Цель остановить отток населения из малозаселенных сельских территорий и привлечь новых людей к проживанию.
Можно ли сдавать в аренду подобное жилье?
Нормативно правовой акт «Комплексное развитие сельских территорий» не освещает подобный вопрос в своем содержании. Требования по проживанию в жилье такого вида только заемщиков отсутствуют. Банковские документы не ограничивают покупателя в данном роде деятельности. Прямые ограничения или запреты на сдачу жилья в аренду третьим лицам без чьего-либо согласия отсутствуют.
Хотели взять ипотеку в сельской местности в СберБанке, но там сказали что такая услуга приостановлена. Почему приостановили и когда возобновится программа? Или возобновится ли вообще?
Кол-во желающих превышает. Правительство из-за сильного спроса пока временно приостановило уровень предоставляемых субсидий для банка. Поэтому банки просто принимают онлайн заявки, чтобы в будущем, когда субсидии будут получены, возобновить ипотечное кредитование.
когда возобновят финансирование по сельской ипотеке?
РСХБ уже начал прием заявок, так что можете подавать https://www.rshb.ru/news/498688/