Ипотека на строительство частного дома в 2019 году — Пошаговая инструкция со всеми условиями

Для строительства дома требуется много средств, достать которые не так просто. Многие в таких случаях используют ипотеку на строительство жилья. Такой кредит можно получить не во всех банках, но и условия кредитования отличаются в зависимости от финансового учреждения.

Основные характеристики

В жизни каждого человека рано или поздно возникает надобность приобретения собственного жилья. В этом случае актуальным становится вопрос: новостройка или вторичное жилье? Частный дом или квартира? Много людей выбирает частный дом, как самый лучший вариант, преимущества которого заключаются как в количестве квадратных метров, так и в возможности сделать желаемую планировку.

Различия простой ипотеки и кредита на строительство жилья:

1. Во время оформления ипотечного займа человек сначала выбирает квартиру и только потом отправляется за деньгами в банковское учреждение. Если же планируется строительство дома, то первым делом банк определит сумму, которая доступна заемщику, после чего уже можно планировать расходы на строительство.
2. Ликвидность квартиры намного выше, чем у частного дома, который только планируется построить. Это становится причиной высокой процентной ставки на подобные кредиты.
3. Ипотека под строительство требует предоставление в банк проектной документации, а также бумаг об окончании стройки. Все это требует дополнительного времени и усилий, но в итоге у заемщика будет построенный по собственному вкусу дом.
4. В законодательстве есть некоторые требования к земле, которая выделяется для индивидуального строительства. Это значит, что строить там, где попало, не получится. Возвести постройку можно только на той земле, которая выделяется для целевого строительства.
5. На то время, которое нужно для возведения дома, банк может потребовать дополнительные гарантии, такие как предоставление залога или привлечение поручителей.
6. В некоторых случаях ипотеку возможно получать только траншами на каждый из этапов строительства.

Сегодня ипотеку такого типа можно получить только в двух российских банках – в Сбербанке и АТБ.

Требования

Доступность кредитов на строительство жилья зависят от многих факторов, среди которых и основные требования финансового учреждения:

1. Ограничения в возрасте. В Сбербанке кредит могут выдать лицам от 21 до 75 лет. В АТБ – от 20 до 65. Граничный возраст рассчитывается с момента завершения оплаты долга.
2. Обязательным условием также является подтверждение своей способности оплатить ипотеку. Если заемщик, который обращается в Сбербанк, является держателем зарплатной карты этого банковского учреждения, представлять справку о доходах нет необходимости. В Сбербанке учитывают сумму дополнительных доходов без документального подтверждения. Благодаря этому можно получить кредит в большем размере.
3. Заемщик должен обладать стажем работы, который составляет больше года. На последнем месте труда нужно проработать не менее 6 месяцев.
4. Для увеличения размера ссуды можно привлечь созаемщиков. Их может быть не больше трех. Супруг или супруга заемщика автоматически считается созаемщиков. Для получения кредита нужно будет представить документы о доходах всех созаемщиков. Эти действия будут учтены при расчете максимально допустимого размера ипотеки.
5. Некоторые требования предъявляются участку, на котором планируется строительство. Он должен пребывать в частном владении или в аренде. В последнем случае нужно будет оформить залог права, так как на время выплаты кредита участок переходит в залог.
6. В случае оформления займа в АТБ, участок обязательно должен отвечать требованиям ИЖС. В Сбербанке же допускается использование земель сельхозназначения для строительства жилых помещений.
7. К строительству дома существует одно существенное требование – проектная документация должна быть рассчитана на ту сумму, которая одобрена банком. Кроме того, нужно обязательно вложиться в отведенное время.
8. Сбербанк допускает самостоятельное строительство, в АТБ оно возможно только через специальные компании, которые получили аккредитацию в этом финансовом учреждении.
9. Участок для строительства дома должен находиться на территории, где присутствует банк. У Сбербанка в этом отношении нет конкурентов, так как его отделения расположены по всей стране.

Оформление ипотеки – пошаговая инструкция

Чтобы получить деньги на строительство собственного дома, следует предпринять такие действия:

1. Просмотреть условия банков и выбрать то учреждение, которое больше всего подходит.
2. Собрать все необходимые документы и отправиться с ними в ближайшее отделение банка. Если для получения средств необходим залог, следует взять бумаги на залоговую недвижимость.
3. Ждать решения по заявке. Также банк утвердит сумму, которую можно будет получить на возведение жилья.
4. В случае одобрения заявки, нужно представить документы о праве собственности на землю, а также проектную документацию.
5. Подписать кредитный договор.
6. Зарегистрировать сделку.
7. Выдача денег возможна траншами или полностью.

На практике оформление денег в ипотеку занимает почти месяц.

Документы

Необходимо представить такие документы:

• Заявление;
• Паспорта всех участников кредитного договора;
• СНИЛС;
• Свидетельства о рождении детей и заключении брака (если такие события имели место быть);
• Справка по форме 2-НДФЛ для каждого из созаемщиков за последний год (в некоторых случаях допускается оформление этой справки по форме банка);
• Копии заполненных страниц из трудовой книжки;
• Декларации для налоговой и отчетность, если заемщиком является предприниматель;
• Копия контракта – для военнослужащих;
• Бумаги на залоговое имущество.

После того, как заявка была одобрена, нужно представить такие бумаги:

• Документы, подтверждающие оплату первоначального взноса;
• Проект строительства;
• Документы, свидетельствующие о праве собственности на земельный участок;
• Бумаги, подтверждающие это право;
• Оценка имущества;
• Кадастровый паспорт на землю;
• Выписка из ЕГРП;
• Если у недвижимости есть совладельцы, требуется их согласие.

Условия оформления

Каждый из банков предоставляет свои условия для ипотечного кредитования. Перед оформлением займа следует их сравнить и выбрать самые подходящие пункты.

Условия	Сбербанк	АТБ
Процентная ставка, %	• Стандартная – 10,5%. • Если у заемщика присутствует зарплатная карта – 10%. • На время, пока ипотека еще не зарегистрирована – 11,5%. • Когда заемщик отказывается от полиса страхования, оформления которого требует банк – 11,5%.	• Стандартная – 12,5%. • Если подтверждение доходов происходит по форме банка – 13,5%. • Для ИП и владельцев бизнеса – 14%. • Для возведения загородного дома – 14%. • До того времени, пока не будут предоставлены документы о целевом использовании кредитных средств – 14,5%.
Сроки кредитования, лет	До 30	От 3 до 25
Минимальный размер кредита	300 000 ₽	• 600 000 ₽ для Московской области и города Москва; • 350 000 ₽ – для всех остальных регионов
Максимальный размер ипотеки	Не больше 75 процентов от цены залогового имущества	Ограничений нет, но сумма не может составлять больше 70 процентов от стоимости залога
Размер первоначального взноса, %	От 25%	От 30%
Страховка	Обязательно требуется страхование залогового имущества (исключением является земельный участок)	Обязательное страхование залога, здоровья и жизни заемщика. В случае отказа даже от одной из предложенных страховок, следует увеличение процентной ставки на 1 или 1,5%

Программа «Молодая семья»

Для поддержки некоторых категорий населения государство запустило несколько федеральных программ, которые позволяют гражданам с выгодой для себя решить жилищную проблему.

Сбербанк предлагает ипотеку «Молодая семья», благодаря которой молодые супруги могут получить льготный кредит на жилье. Основным условием является то, что одному из супругов в семье должно быть меньше 35 лет на момент оформления заявки. Ссуда выдается под 11,25 процентов годовых. Первый взнос по займу составляет 20 процентов от суммы.

В АТБ существует подобная программа «Ипотека молодым», однако ее условия отличаются от тех, которые предлагает Сбербанк. В АТБ воспользоваться предложением могут только заемщики с уже заключенными ипотечными договорами после рождения или усыновления ребенка. Программа позволяется на протяжении года после этого события выплачивать ежемесячные платежи в льготном размере.

Подробнее о программе ипотечного кредитования «Молодая семья» можно узнать здесь.

Материнский капитал

Банки дают возможность полностью или частично использовать материнский капитал для погашения долга по ипотеке. В Сбербанке его можно использовать для оплаты первого взноса или же для досрочного погашения части долга. В АТБ маткапитал позволяется использовать только для частичного погашения кредита досрочно.

Так как решение об использовании ипотеки принимается на протяжении двух месяцев, об это стоит побеспокоиться заранее.

1. В Сбербанке можно на протяжении двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного платежа. Также позволяется увеличить сроки кредитования. Чтобы воспользоваться такими услугами, следует просто предоставить в банк документы о том, что во время строительства стоимость дома выросла.
2. В АТБ действует программа «Назначь свою ставку», по которой заемщик может снизить размер ежемесячных платежей. Услуга работает таким образом, что человек вносит одноразовый платеж, а его процентная ставка становится меньше. Банк предлагает три варианта такого предложения:
• «Лайт»: необходимо одновременно уплатить 1% от общей суммы, вследствие чего процентная ставка снизится на 0,5%;
• «Классик»: размер платежа – 2,5%от суммы займа, снижение ставки – на 1%;
• «Премиум»: нужно оплатить 4%, снижение ставки составляет 1,5%.

Это основные льготные предложения, которыми могут воспользоваться клиенты Сбербанка и АТБ. Подробную информацию можно найти здесь.

Налоговый вычет

Вычет по налогу используется для возвращения некоторой суммы уплаченных процентов. По целевому займу его размер составляет 13 процентов, но не больше 260 000 ₽. Вычет можно получить после того, как будет получено на руки свидетельство о праве собственности на жилье.

Другие способы

Ипотека на строительство дома – это доступный, но не самый выгодный вариант получения денег. Это длительный процесс, во время которого нужно будет потратить большое количество средств на подготовку проекта и другой документации.

Альтернативным вариантом в этом случае становится оформление потребительского кредита, где не нужно будет представлять столько бумаг. Нецелевой потребительский займ оформляется в довольно короткие сроки. В этом случае на заемщика ожидает более высокая процентная ставка, небольшие сроки кредитования (до 5 лет), ограничение по сумме, однако не нужно будет оформлять залог.

Другим вариантом будет потребительский кредит под залог имущества. Здесь также присутствуют более высокие процентные ставки и ограничения по сумме, однако срок кредитования будет большим – до 20 лет.

Преимущества и недостатки ипотеки на строительство дома

Отрицательными моментами такого кредитования являются:

• Необходимость формирования проектной документации, которая потом идет на утверждение банка;
• Указываются строгие сроки окончания строительства, что также оговаривается документацией;
• Нельзя отклоняться от утвержденных проектно-сметных бумаг;
• Если во владении заемщика нет земельного участка, получить такой вида кредита не получится.

Главными преимуществами являются:

• Позволяется получить средства для улучшения жилищных условий;
• Кроме земли, не нужно никакой другой недвижимости под залог;
• Можно получить сумму, которая превышает 3 000 000 ₽.

Заключение

Если подытожить все вышеперечисленное, можно увидеть, что дать объективную оценку каждому ипотечному продукту крайне сложно. Каждый человек имеет свое видение тех или иных факторов – одни и те же моменты разными людьми могут восприниматься как положительно, так и отрицательно. Банки предлагают множество услуг, среди которых и предстоит сделать выбор заемщику.

Читайте так же:

• Ипотека на земельный участок — Условия и ключевые моменты;
• Ипотека на вторичное жильё — Подробная инструкция + самые низкие проценты;
• Ипотека для многодетных семей — 450 000 ₽ из федерального бюджета.