Для строительства дома требуется много средств, достать которые не так просто. Многие в таких случаях используют ипотеку на строительство жилья. Такой кредит можно получить не во всех банках, но и условия кредитования отличаются в зависимости от финансового учреждения.
Основные характеристики
В жизни каждого человека рано или поздно возникает надобность приобретения собственного жилья. В этом случае актуальным становится вопрос: новостройка или вторичное жилье? Частный дом или квартира? Много людей выбирает частный дом, как самый лучший вариант, преимущества которого заключаются как в количестве квадратных метров, так и в возможности сделать желаемую планировку.
Различия простой ипотеки и кредита на строительство жилья:
- Во время оформления ипотечного займа человек сначала выбирает квартиру и только потом отправляется за деньгами в банковское учреждение. Если же планируется строительство дома, то первым делом банк определит сумму, которая доступна заемщику, после чего уже можно планировать расходы на строительство.
- Ликвидность квартиры намного выше, чем у частного дома, который только планируется построить. Это становится причиной высокой процентной ставки на подобные кредиты.
- Ипотека под строительство требует предоставление в банк проектной документации, а также бумаг об окончании стройки. Все это требует дополнительного времени и усилий, но в итоге у заемщика будет построенный по собственному вкусу дом.
- В законодательстве есть некоторые требования к земле, которая выделяется для индивидуального строительства. Это значит, что строить там, где попало, не получится. Возвести постройку можно только на той земле, которая выделяется для целевого строительства.
- На то время, которое нужно для возведения дома, банк может потребовать дополнительные гарантии, такие как предоставление залога или привлечение поручителей.
- В некоторых случаях ипотеку возможно получать только траншами на каждый из этапов строительства.
Сегодня ипотеку такого типа можно получить только в двух российских банках – в Сбербанке и АТБ.
Требования для заемщика
Доступность кредитов на строительство жилья зависят от многих факторов, среди которых и основные требования финансового учреждения:
- Ограничения в возрасте. В Сбербанке кредит могут выдать лицам от 21 до 75 лет. В АТБ – от 20 до 65. Граничный возраст рассчитывается с момента завершения оплаты долга.
- Обязательным условием также является подтверждение своей способности оплатить ипотеку. Если заемщик, который обращается в Сбербанк, является держателем зарплатной карты этого банковского учреждения, представлять справку о доходах нет необходимости. В Сбербанке учитывают сумму дополнительных доходов без документального подтверждения. Благодаря этому можно получить кредит в большем размере.
- Заемщик должен обладать стажем работы, который составляет больше года. На последнем месте труда нужно проработать не менее 6 месяцев.
- Для увеличения размера ссуды можно привлечь созаемщиков. Их может быть не больше трех. Супруг или супруга заемщика автоматически считается созаемщиком. Для получения кредита нужно будет представить документы о доходах всех. Эти действия будут учтены при расчете максимально допустимого размера ипотеки.
- Некоторые требования предъявляются участку, на котором планируется строительство. Он должен пребывать в частном владении или в аренде. В последнем случае нужно будет оформить залог права, так как на время выплаты кредита участок переходит в залог.
- В случае оформления займа в АТБ, участок обязательно должен отвечать требованиям ИЖС. В Сбербанке же допускается использование земель сельхозназначения для строительства жилых помещений.
- К строительству дома существует одно существенное требование – проектная документация должна быть рассчитана на ту сумму, которая одобрена банком. Кроме того, нужно обязательно вложиться в отведенное время.
- Сбербанк допускает самостоятельное строительство, в АТБ оно возможно только через специальные компании, которые получили аккредитацию в этом финансовом учреждении.
- Участок для строительства дома должен находиться на территории, где присутствует банк. У Сбербанка в этом отношении нет конкурентов, так как его отделения расположены по всей стране.
Оформление ипотеки – Пошаговая инструкция
Чтобы получить деньги на строительство собственного дома, следует предпринять такие действия:
- Просмотреть условия банков и выбрать то учреждение, которое больше всего подходит.
- Собрать все необходимые документы и отправиться с ними в ближайшее отделение банка. Если для получения средств необходим залог, следует взять бумаги на залоговую недвижимость.
- Ждать решения по заявке. Также банк утвердит сумму, которую можно будет получить на возведение жилья.
- В случае одобрения заявки, нужно представить документы о праве собственности на землю, а также проектную документацию.
- Подписать кредитный договор.
- Зарегистрировать сделку.
- Выдача денег возможна траншами или полностью.
На практике оформление денег в ипотеку занимает почти месяц.
Требуемые документы
Необходимо представить такие документы:
- Заявление;
- Паспорта всех участников кредитного договора;
- СНИЛС;
- Свидетельства о рождении детей и заключении брака (если такие события имели место быть);
- Справка по форме 2-НДФЛ для каждого из созаемщиков за последний год (в некоторых случаях допускается оформление этой справки по форме банка);
- Копии заполненных страниц из трудовой книжки;
- Декларации для налоговой и отчетность, если заемщиком является предприниматель;
- Копия контракта – для военнослужащих;
- Бумаги на залоговое имущество.
После того, как заявка была одобрена, нужно представить такие бумаги:
- Документы, подтверждающие оплату первоначального взноса;
- Проект строительства;
- Документы, свидетельствующие о праве собственности на земельный участок;
- Бумаги, подтверждающие это право;
- Оценка имущества;
- Кадастровый паспорт на землю;
- Выписка из ЕГРП;
- Если у недвижимости есть совладельцы, требуется их согласие.
Условия оформления
Каждый из банков предоставляет свои условия для ипотечного кредитования. Перед оформлением займа следует их сравнить и выбрать самые подходящие пункты.
| • Стандартная – 10,5%. • Если у заемщика присутствует зарплатная карта – 10%. • На время, пока ипотека еще не зарегистрирована – 11,5%. • Когда заемщик отказывается от полиса страхования, оформления которого требует банк – 11,5%. | • Стандартная – 12,5%. • Если подтверждение доходов происходит по форме банка – 13,5%. • Для ИП и владельцев бизнеса – 14%. • Для возведения загородного дома – 14%. • До того времени, пока не будут предоставлены документы о целевом использовании кредитных средств – 14,5%. | |
| • 600 000 ₽ для Московской области и города Москва; • 350 000 ₽ – для всех остальных регионов | ||
Программа «Молодая семья»
Для поддержки некоторых категорий населения государство запустило несколько федеральных программ, которые позволяют гражданам с выгодой для себя решить жилищную проблему.
Сбербанк предлагает ипотеку «Молодая семья», благодаря которой молодые супруги могут получить льготный кредит на жилье. Основным условием является то, что одному из супругов в семье должно быть меньше 35 лет на момент оформления заявки. Ссуда выдается под 11,25 процентов годовых. Первый взнос по займу составляет 20 процентов от суммы.
В АТБ существует подобная программа «Ипотека молодым», однако ее условия отличаются от тех, которые предлагает Сбербанк. В АТБ воспользоваться предложением могут только заемщики с уже заключенными ипотечными договорами после рождения или усыновления ребенка. Программа позволяется на протяжении года после этого события выплачивать ежемесячные платежи в льготном размере.
Подробнее о программе ипотечного кредитования «Молодая семья» можно узнать здесь.
Материнский капитал
Банки дают возможность полностью или частично использовать материнский капитал для погашения долга по ипотеке. В Сбербанке его можно использовать для оплаты первого взноса или же для досрочного погашения части долга. В АТБ маткапитал позволяется использовать только для частичного погашения кредита досрочно.
Так как решение об использовании ипотеки принимается на протяжении двух месяцев, об это стоит побеспокоиться заранее.
- В Сбербанке можно на протяжении двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного платежа. Также позволяется увеличить сроки кредитования. Чтобы воспользоваться такими услугами, следует просто предоставить в банк документы о том, что во время строительства стоимость дома выросла.
- В АТБ действует программа «Назначь свою ставку», по которой заемщик может снизить размер ежемесячных платежей. Услуга работает таким образом, что человек вносит одноразовый платеж, а его процентная ставка становится меньше. Банк предлагает три варианта такого предложения:
- «Лайт»: необходимо одновременно уплатить 1% от общей суммы, вследствие чего процентная ставка снизится на 0,5%;
- «Классик»: размер платежа – 2,5%от суммы займа, снижение ставки – на 1%;
- «Премиум»: нужно оплатить 4%, снижение ставки составляет 1,5%.
Это основные льготные предложения, которыми могут воспользоваться клиенты Сбербанка и АТБ. Подробную информацию можно найти здесь.
Налоговый вычет
Вычет по налогу используется для возвращения некоторой суммы уплаченных процентов. По целевому займу его размер составляет 13 процентов, но не больше 260 000 ₽. Вычет можно получить после того, как будет получено на руки свидетельство о праве собственности на жилье.
Другие способы
Ипотека на строительство дома – это доступный, но не самый выгодный вариант получения денег. Это длительный процесс, во время которого нужно будет потратить большое количество средств на подготовку проекта и другой документации.
Альтернативным вариантом в этом случае становится оформление потребительского кредита, где не нужно будет представлять столько бумаг. Нецелевой потребительский займ оформляется в довольно короткие сроки. В этом случае на заемщика ожидает более высокая процентная ставка, небольшие сроки кредитования (до 5 лет), ограничение по сумме, однако не нужно будет оформлять залог.
Другим вариантом будет потребительский кредит под залог имущества. Здесь также присутствуют более высокие процентные ставки и ограничения по сумме, однако срок кредитования будет большим – до 20 лет.
Преимущества и недостатки ипотеки на строительство дома
Отрицательными моментами такого кредитования являются:
- Необходимость формирования проектной документации, которая потом идет на утверждение банка;
- Указываются строгие сроки окончания строительства, что также оговаривается документацией;
- Нельзя отклоняться от утвержденных проектно-сметных бумаг;
- Если во владении заемщика нет земельного участка, получить такой вида кредита не получится.
Главными преимуществами являются:
- Позволяется получить средства для улучшения жилищных условий;
- Кроме земли, не нужно никакой другой недвижимости под залог;
- Можно получить сумму, которая превышает 3 000 000 ₽.
Ипотечный калькулятор
Заключение
Если подытожить все вышеперечисленное, можно увидеть, что дать объективную оценку каждому ипотечному продукту крайне сложно. Каждый человек имеет свое видение тех или иных факторов – одни и те же моменты разными людьми могут восприниматься как положительно, так и отрицательно. Банки предлагают множество услуг, среди которых и предстоит сделать выбор заемщику.
Читайте так же:
- Ипотека на земельный участок — Условия и ключевые моменты;
- Ипотека на вторичное жильё — Подробная инструкция + самые низкие проценты;
- Ипотека для многодетных семей — 450 000 ₽ из федерального бюджета.
