Ипотека — кредит для приобретения недвижимости или земельного участка. Она позволяет обычным и социально-незащищенным гражданам обеспечить жильем. Особенно ипотека необходима людям с инвалидностью, которая предоставляется с государственной поддержкой. Как происходит процедура оформления ипотеки у людей с ограниченными возможностями, какие документы для этого требуются, какие банки занимаются кредитованием с государственной поддержкой? Об этом и другом далее.
- В чем сложность взять ипотеку на общих условиях?
- Условия взаимодействия с кредитными учреждениями
- Подробная информация о страховании лиц с ограниченными возможностями
- Как взять ипотеку инвалиду
- Льготная программа
- Кредит по двум документам
- По государственной пенсии (на примере Сбербанка)
- Помощь брокера для оформления ипотеки
- Какие банки занимаются кредитованием инвалидов?
- Оформление ипотеки в Сбербанке
- Требования
- Условия
- Документы для инвалидов
- Как осуществляется сделка?
- Альтернативные варианты
- Ипотечный калькулятор
В чем сложность взять ипотеку на общих условиях?
Банковские клиенты с инвалидностью, которые хотят получить займ на приобретение квартиры, могут воспользоваться двумя путями:
- Оформить стандартный кредит;
- Получить льготу от государства.
Оба способа сопровождаются объективными сложностями, связанными с рисками банка. Кредитные учреждения готовы предоставлять деньги только тем инвалидам, которые могут работать и имеют 3 группу. Обязательное условие при этом — страхование жизни и здоровья. Кроме того, клиент должен будет доказать, что способен трудиться и будет платить ежемесячные платежи.
Итак, чтобы банк одобрил кредитную заявку от инвалида, ему требуется подтвердить свою платежеспособность и дееспособность. Его состояние должно находится в удовлетворительном состоянии: он должен работать и вести достойный образ жизни.
Неработающий инвалид практически в 100% случаев не сможет оформить ипотеку. Ни один банк не захочет сотрудничать с таким клиентом. Если кандидат имеет 3 группу и соответствует требованием кредитора, то оформление займа не будет сопровождаться сложностями.
Кроме того, что лицам необходимо застраховать свою жизнь, им требуется застраховать объект залога. Поскольку есть документальное подтверждение проблем со здоровьем, страховка обойдется дороже. Сумма ее может доходить до 10% от стоимости покупаемой квартиры.
Большим плюсом для ускоренного получения кредита будет хорошая кредитная история, факт получения стабильного дохода и низкий шанс потерять трудоспособность. Важно, что при рассмотрении заявки будут досконально изучаться все виды медицинских справок, данных о работе и зарплате, размере пенсии по инвалидности. Поэтому нужно быть готовым предоставить все материалы сотрудникам.
Ипотека для инвалидов имеет много нюансов из-за спора тяжести заболевания и возможной потери трудоспособности человека. Специальных льготных программ для них еще не предусмотрено. Ее оформляют только с помощью брокера и если он откажется страховать человека, то это приведет к полному отказу в предоставлении залоговой суммы.
В итоге, банк сможет принять заявку и выдать деньги только тому лицу с инвалидностью, который докажет свою кредитоспособность, имеет стабильную работу и заработок.
Условия взаимодействия с кредитными учреждениями
Банковские сотрудники предъявляют к людям с ограниченными возможностями предвзятое отношение, выражаемое в жестких условиях кредитования:
- Обязательно требуют заключить договор страхования жизни и здоровья;
- Запрашивают оплату существенной части стоимости жилья как первоначальный взнос (во многих банках требуется внести сразу половину стоимости недвижимости);
- Требуют предоставить медицинские справки, выписки и другие документы для подтверждения трудоспособности человека;
- Тщательно проверяют предоставленные сведения человеком (ситуации доходят до личного общения с врачом клиента).
Банки, имеющие лояльную кредитную политику, готовы предоставить деньги инвалидам, только если они относятся к категории молодых семей, работников бюджетных организаций и военнослужащих.
Вероятность того, что будет одобрена кредитная заявка, сможет повыситься, в случае предоставления клиентом:
- Документов, которые подтверждают наличие в собственности движимого и недвижимого ликвидного имущества;
- Поручителя, имеющего дееспособность, официальную заработную плату и подходит по другим критериям банка;
- Хорошей кредитной истории, без единой негативной записи о просроченных платежах.
Важно! Если инвалидность не проявляется внешне, имеется стабильная работа с достаточным уровнем дохода для получения ссуды, то упоминать в отделении банка о проблемах со здоровьем лучше не стоит. Однако и отрицать факт ограниченных возможностей нельзя, поскольку вся информация о заемщике проверяется, в том числе ежемесячное начисление социальной пенсии.
Подробная информация о страховании лиц с ограниченными возможностями
Страхование для инвалидов обязательно, для того чтобы взять ипотеку. Это объясняется тем, что есть высокий риск потери им возможности трудиться. При этом страховка для таких клиентов выше, чем для обычных людей, поскольку страховой случай может произойти быстрее и вероятнее. При этом застраховаться могут граждане только со 2 или 3 группой инвалидности.
Важно! Некоторые страховые компании ограничивают в страховке некоторых лиц со 2 группой из-за возможности появления серьезных проблем со здоровьем и быстрой потери способности трудиться. Оформление договора страхования разрешается только с той компанией, которая доказала свою репутацию.
Любой случай уникальный и поэтому вынесение решения о страховании и дальнейшего получения кредита в банке будет рассматриваться в индивидуальном порядке. В нескольких банках можно будет отказаться платить за страховку. При этом ставка по ипотеке будет повышена. Во многом лучше платить по завышенному проценту, чем брать страховку. К примеру, это касается Сбербанка.
По оценкам пользователей, обращаться в банк, который требует обязательно застраховать свою жизнь, не нужно обращаться, поскольку при запросе страховки в соответствующей компании придет отказ в полисе. Так автоматически придет отказ и человек не получит ипотеку.
Как взять ипотеку инвалиду
Существуют следующие варианты получить лицу с ограниченными возможностями ипотеку:
- Воспользоваться льготной программой;
- Получить кредит по двум документам;
- Получить ссуду по социальной государственной пенсии;
- Оформить через брокера.
Каждый случай будет сопровождаться сложностями получения средств, поскольку инвалиды — социально-незащищенные граждане, которые в любой момент могут оказаться недееспособными и безработными.
Льготная программа
Согласно постановлению Правительства РФ от 1996 года №901 с изменениями 2014 года, инвалиды и члены их семьи признаются гражданами, которые нуждаются в том, чтобы условиях их проживания были улучшены, если они не соответствуют санитарным и социальным нормам. Если они живут в общежитиях, коммунальных квартирах с отсутствием удобств, ветхих и аварийных домах, занесенных в жилой фонд, то инвалид и его семья имеют право встать в очередь получения квартиры по льготной программе.
Программа гарантирует получение государственной субсидии для направления ее на уплату первого взноса ипотеки или погашение долга за квартиру.
Практика показывает, что многие люди такую материальную помощь ждут годами. Начиная с 2005 года, для лиц со всеми группами инвалидности действуют одни и те же правила. Поэтому даже те, кто имеют самые серьезные патологии, не могут получить свое жилье быстрее и улучшить свою жизнь.
Процесс реализации государственной программы льготной ипотеки для лиц с ограниченными возможностями, сегодня прерогатива для региональных властей. Крайне редко полностью компенсируется стоимость жилья за счет регионов.
Кредит по двум документам
Альтернатива получить ипотеку — оформить кредит по паспорту и СНИЛСу. При этом никакие медицинские справки и карточки не требуются. Подтверждать заработок также не нужно. На данный момент такие программы предлагают многие банки.
Главная особенность взятия такого кредита, что в качестве первоначального взноса должна быть внесена сумма в 40-50% от общей ссуды. Ставка выше базовой ипотечной, как правило, выше на 1,5%.
По государственной пенсии (на примере Сбербанка)
Сбербанк сотрудничает со всеми пенсионерами, даже с теми, которые получают выплаты по инвалидности. Они могут рассчитывать на возможность получения стандартного ипотечного продукта. Какие-либо специальные программы с лояльным отношением и льготами не предусматриваются.
Пенсионер с ежемесячной выплатой, достаточной для того чтобы поддерживать достойный уровень жизни и погашать задолженности, может получить ипотеку в Сбербанке. Вариантов развития ситуации при этом несколько. Клиент может взять классическую ипотеку на общих условиях или ипотеку по двум документам. В первом случае понадобиться собирать большой пакет документов, а во втором случае нужно будет показать только паспорт и СНИЛС.
Большой плюс взять ипотеку по пенсии в том, что ежемесячная выплата будет направляться непосредственно в Сбербанк и кредитор сможет видеть все платежи и списания. Это намного смягчает условия ее оформления. При этом не нужно будет дополнительно предъявлять справки о пенсионных выплатах.
На практике государственная пенсия у большинства людей маленькая. Она не позволяет покрывать ипотеку, не говоря уже о первостепенных тратах. Однако по программе отсутствия указания дополнительного дохода без документального подтверждения, заявка все же может быть одобрена.
Помощь брокера для оформления ипотеки
Использование посредника для оформления ипотечного кредита не популярно, однако для многих клиентов — единственный шанс улучшить уровень своей жизни. Здесь необходимо помнить о том, что связываться нужно только с той компанией, которая работает на рынке услуг больше двух лет. При этом обязательно нужно читать и проверять все документы, перед тем как их подписать. Услуги брокера могут обходится в 10% от суммы займа.
Внимание! Ипотечный брокер может оказаться мошенником или помочь совершить мошеннические действия, в частности, указать, что инвалид официально трудоустроен. Это незаконное действие, которое может повлечь наложение административного взыскания или уголовного наказания. Будьте осторожны!
Какие банки занимаются кредитованием инвалидов?
Любой банк в качестве главных критериев оценки потенциального заемщика ставит стабильную платежеспособность и минимальный риск утраты дееспособности. Если клиент с инвалидностью предоставит все документы, подтверждающие факт того, что он является трудоспособным, не имеет плохую кредитную историю и возможность перестать быть дееспособным, тогда в большинстве случаев к такому человеку завышенных требований не будет, как и отказа в ипотеке.
Процентные ставки в банках разные, поэтому нужно выбирать самый выгодный. На данный момент сотрудничают с инвалидами Ренессанс, Хоум Кредит Финанс, Тинькофф, еКапуста. В Ренессансе ссуды достигают по 500 000 ₽ для людей от 25 до 70 лет сроком до 5 лет по процентной ставке в 15,9%. При этом может потребоваться поручитель или залог в виде другой недвижимости. Тинькофф дает до 300 000 ₽ по ставке 25%. еКапуста занимается микрозаймами. Ее помощь может пригодиться, если не хватает маленькой суммы для покупки жилья.
Если человек не работает и получает только пенсию по инвалидности, то риски у кредитных учреждений растут. В связи с этим, причин для отказа много. Такой клиент может рассчитывать получить ипотеку только в Сбербанке. Также есть возможность получить займ в Транскапитал, Совкомбанк и Акбарс. При этом могут потребоваться поручители и залог в виде недвижимости.
Оформление ипотеки в Сбербанке
Получить ипотеку в Сбербанке в 80% случаев несложно. Заемщик не смотрит на социальный статус, а смотрит на соответствие человека обязательным требованиям. Рассмотрим эти требования и процесс оформления кредита далее.
Требования
Ключевым требованием к любому заемщику является возраст — от 21 до 75 лет. Стаж работы должен быть от 6 месяцев. Обязательно должно присутствовать российское гражданство, стабильная официальная работа и платежеспособность.
Если клиент — инвалид, то оформление кредита или отказ будет зависеть от того, какая тяжесть заболевания у человека и какого его финансовое положение. Инвалид первой группы может рассчитывать на оформление ипотеки только в 5% случаев. Человек с третьей группой может получить положительное решение по ипотечной заявке в 90% случаев.
Если доход клиента не позволяет взять кредит, тогда могут быть привлечены созаемщики. Это касается только физических лиц.
Условия
На данный момент доступны следующие ипотечные программы, распространяющиеся на инвалидов:
- Готовое жилье — ипотека по ставке 10,1% на 30 лет с первоначальным взносом в 15% от общей ссуды. При этом могут быть добавлены проценты, если человек отказывается от страховки, электронной регистрации, покупки через сайт домклик и если у него нет зарплатной карточки.
- Стройка — ипотека по ставке 10,2% на 30 лет с тем же взносом. Проценты могут быть начислены дополнительные по тем же причинам, что и в первом пункте.
- Строительство дома — ипотека по ставке 11% со взносом в 25%. Дополнительный процент начисляется, если займ оформляется после того, как недвижимость заносится в реестр и если отсутствует полис.
- Загородная недвижимость — ипотека со ставкой 11,1% со взносом в 25%.
- Военная ипотека — кредит по ставке 9,5% с залогом 20%.
Действуют программы нецелевого кредита под залог недвижимости, ипотека на гараж и семейная ипотека. В первом случае ставка равна 12,4%, во втором — 11%, а в третьем — 6%. Также есть программа рефинансирования ипотеки под 10,6%. Что касается вопроса суммы займа, она зависит от кредитоспособности человека и приложенных документов к заявке.
Документы для инвалидов
Заемщику с инвалидностью нужно предоставить в банк в обязательном порядке документы в виде:
- Паспорта РФ.
- Пенсионного удостоверения.
- Заявления-анкеты.
- СНИЛСа.
- Документов о месте работы и официальном доходе (кроме копии трудовой книжки со справкой 2-НДФЛ банк может запросить копию гражданско-трудового договора).
- Документов приобретаемой недвижимости.
В случае поступления зарплаты на карточку Сбербанка, достаточно будет дать паспорт и номер карты. Сотрудники организации сами найдут запрашиваемую информацию.
Как осуществляется сделка?
Сделка с лицами с ограниченными возможностями проходит в том же порядке, что с остальными гражданами. Вначале заемщик ищет жилье, затем банк. Готовит документы и подает заявки. Подписывает кредитный договор и договор по ипотеки. Оплачивает первоначальный взнос. Регистрирует сделку в Регистрационной палате. Перечисляет оставшуюся сумму продавцу. Официально оформляет жилье и получает право им распоряжаться, внося ежемесячные платежи.
Также процедуру можно оформить через электронную форму. Это позволит лично не обращаться в отделение Сбербанка и быстрее получить ссуду. Заявка при этом обрабатывается быстрее. Ответ может прийти в течение одного рабочего дня.
Альтернативные варианты
Кроме того, что взять ипотеку, инвалид может воспользоваться альтернативными вариантами получения необходимой суммы. Он вправе поучаствовать в государственной и региональной социальной программе, получить муниципальное жилье, насобирать и купить недвижимость за свой счет, одолжить деньги у родных и близких, оформить не целевой кредит. Также может продать другую недвижимость или автомобиль, взять потребительский кредит.
Выбор варианта будет зависеть исключительно от ситуации. В любом случае необходимо внимательно изучать условия и выбирать из всех вариантов самый удачный.
Несмотря на признание инвалидов в России социально-незащищенными людьми по категории, они имеют законное право улучшить свою жизнь путем вступления в государственную программу (в очередь), участия в реновации, а также получения квартиры от государства бесплатно. Однако придется много лет стоять в очереди и ждать субсидию для отправки ее на первый взнос по ипотеке или погашения старой задолженности.
Альтернатива в оформлении ипотеки на общих правилах. Сложностей в этой процедуре будет много. Так, понадобиться документально подтвердить работоспособность, стабильность трудоустройства с достаточным заработком для нормальной жизни и погашения платежей. Пока лояльного отношения и специальных льгот не предусмотрено.
Социальная ипотека, во многих случаях, становится выходом из сложившейся жилищной ситуации. Однако у клиента любого банка гарантий нет. Поэтому для нахождения быстрого и правильного варианта разрешения ситуации, лучше всего обратиться к ипотечному юристу. Он сможет подсказать решение бесплатно.
Ипотечный калькулятор
