Закон об ипотечных каникулах — Условия предоставления

ипотечные каникулы

Кому полагаются ипотечные каникулы

В РФ предельный срок на погашение ипотечного кредита составляет 30 лет. В процессе выплат у заемщика могут возникнуть непредвиденные финансовые и жизненные затруднения. В таких обстоятельствах гражданин временно не в состоянии выплачивать положенную сумму.

Многие банки на добровольной основе предоставляют благонадежным клиентам ипотечные каникулы, являющиеся своеобразным вариантом реструктуризации кредита, предоставленного для покупки жилья. На протяжении определенного времени можно выплачивать сумму частично или совсем прекратить выплаты. Для получения права на ипотечные каникулы гражданин должен документально подтвердить свое затруднительное финансовое положение.

Виды предоставляемых каникул

Клиент вправе решать самостоятельно, каким образом он будет погашать задолженность в течение периода отсрочки. Банки предоставляют несколько видов ипотечных каникул:

  1. Погашение процентов. Вариант предусматривает выплату только процентов, начисляемых на долг.
  2. Увеличение длительности выплат. Если ипотека оформлена, например, на 15 лет, кредитная организация может увеличить этот срок с перерасчетом ежемесячной суммы.
  3. Разбивка платежей. Заемщику предоставляется право выплачивать часть долга и часть процентов. Недостающая сумма распределяется на последующие платежи.
  4. Полная отсрочка. Финансовые организации очень редко идут на такой шаг, льготы обычно предоставляются клиентам с безупречной кредитной историей. Кредитополучатель не выплачивает долг вообще на протяжении определенного льготного срока. При этом время выплаты кредита возрастает, и после окончательного погашения клиент выплачивает накопившийся за каникулы долг.

В законе, который подписал В.В. Путин, указано, что ипотечные каникулы возможны как для вновь взятых кредитов, так и для уже действующих. Банк может предложить клиенту любой вариант отсрочки, но окончательное решение будет принято только после тщательного изучения поданных документов.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

В целом предоставление льготного срока для частичной оплаты кредита позволит многим заемщикам легче пережить сложные времена. Пауза в выплате кредитов обладает несомненными положительными сторонами:

  • сохранение положительной кредитной истории;
  • уменьшение финансовой нагрузки;
  • предотвращение возможности начисления штрафов и пени за просроченные платежи;
  • возможность выбрать подходящий вариант отсрочки;
  • сохранение ипотечного жилья.

Однако наряду с плюсами существуют и определенные недостатки:

  1. Увеличение общего срока кредита. Как следствие, вырастут проценты, поскольку они будут начислены на оставшуюся сумму, которая не снижалась в период каникул.
  2. Повышение процентов банком после каникул. Например, если клиент воспользовался отсрочкой для выполнения ремонта нового жилья.

К тому же кредитные организации могут увеличить ставку, если происходит общее повышение по ипотекам. Поэтому к такому способу снижения кредитного бремени желательно прибегать только в случае крайней нужды.

Положения закона

Законопроект «Об ипотечных каникулах» был принят Госдумой 18.04.2019 года, а уже 1 мая его подписал В.В. Путин. Документ устанавливает изменения в некоторые законодательные акты, связанные с ипотекой и кредитованием.

По существу в законе прописаны следующие положения:

  1. Льготный период предоставляется только для жилья, взятого в ипотеку, причем оно должно быть единственным.
  2. Отсрочку можно запросить 1 раз по одному ипотечному договору.
  3. Получение льготы возможно только тогда, когда ипотека не превышает 15 млн руб. Но этот показатель не окончательный, в соответствии с региональными особенностями правительство может установить другие лимиты.
  4. Заемщик может выбрать для каникул любой период, однако он не должен выходить за рамки 6 месяцев. Целесообразнее воспользоваться льготным периодом по максимуму, потому что продлить каникулы невозможно, а досрочное прекращение допускается.
  5. Отсрочке подлежат все кредиты, взятые как после принятия закона, так и до него.
  6. Во время ипотечных каникул кредитная организация не вправе забирать у заемщика квартиру или претендовать на досрочное погашение долга.
  7. Банк не может отказать клиенту в предоставлении отсрочки, если ее необходимость подтверждена документально.
  8. Заемщик выбирает варианты платежа (или отказа от платежей) самостоятельно.
  9. Банк обязан принять заявление в любое время на протяжении срока выплаты кредита и рассмотреть его в течение 5 дней.
  10. По завершении ипотечных каникул, кредитополучатель будет вносить взносы по новому графику, причем время погашения кредита возрастает на длительность предоставленной отсрочки.
  11. Каникулы можно прервать досрочно. При внесении полной суммы, которая подлежала выплате без каникул, срок действия ипотеки не будет продлен.

Обращение в финансовые организации за получением ипотечных каникул можно осуществлять только с 01.08.2019 года, когда закон вступает в силу.

Условия получения отсрочки

Основными претендентами на использование ипотечных каникул являются лица, испытывающие временные трудности финансового характера. Люди, оказавшиеся без постоянного дохода или попавшие в сложную ситуацию, просто не могут выплачивать взносы.

Заемщик может самостоятельно обратиться в финансово-кредитную организацию, где у него оформлена ипотека, с заявлением о предоставлении отсрочки. Главными требованиями к клиенту для оформления каникул являются:

  • гражданство РФ;
  • возраст – от 18 до 70 лет на дату окончания кредитования;
  • отсутствие просрочек по взносам.

Отсрочка не предоставляется, если со дня начала взносов по ипотеке прошло меньше 3 месяцев.

К основным условиям, при которых кредитополучатель может воспользоваться льготным периодом, относятся:

  • квартира, приобретенная по кредиту ипотеки, – это единственное жилье претендента;
  • величина кредита не превышает 15 млн руб.;
  • положения, прописанные в договоре, не подвергались ранее изменениям;
  • затруднительные обстоятельства, в которые попал клиент, подтверждены документами;
  • на договор кредитования до этого не давалась отсрочка.

Условия прописаны специально для того, чтобы желающие приобрести несколько квартир или элитную недвижимость не смогли воспользоваться отсрочкой.

Понятие «единственное жилье»

Считается, что единственным жильем является квартира, оформленная в кредит по ипотеке. Если клиент имеет официально оформленную на него другую квартиру, отсрочка ему не положена. Даже доля в квартире, превышающая норматив предоставления жилья, послужит причиной отказа. Например, у заемщика имеется доля в квартире, составляющая 18 метров, а для большинства областных городов норма 15 метров. Значит, доля клиента превышает норматив, и льготная отсрочка предоставлена не будет.

Основанием для отказа послужит также наличие квартиры в новом доме, который еще не введен в эксплуатацию.

Только ипотека

Льготы по внесению кредитных платежей могут быть предоставлены только для ипотеки на покупку квартиры. Банк откажет в оформлении каникул, если на эти средства была приобретена коммерческая недвижимость.

Все другие случаи кредитования (авто, микрозаймы, потребительские) не подпадают под условия предоставления льготы.

Кому дают каникулы

Затруднительные жизненные обстоятельства являются основной причиной получения отсрочки. В законе указано, что на ипотечные каникулы можно рассчитывать, если заемщик:

  1. Зарегистрировался на бирже как безработный.
  2. Получил инвалидность I или II группы.
  3. Потерял в зарплате более 30% за предшествующие 2 месяца (сопоставление проводится с месячным доходом за весь год перед написанием заявления с условием, что сумма взноса выше 50% среднемесячного заработка).
  4. Временно был нетрудоспособен на протяжении 2-х месяцев.
  5. Имеет увеличившееся количество иждивенцев, появившихся после оформления ипотеки, (несовершеннолетних или инвалидов I, II группы).

Только вышеперечисленные факторы являются основанием для написания заявления по оформлению льготных выплат по ипотеке. Все остальные обстоятельства (болезнь ребенка, развод и т. д.) не предполагают предоставления каникул.

Процедура оформления

Для получения льготных каникул клиент любой кредитной организации должен пройти ряд процедур:

  1. Обращение в банк. Кредитополучателю необходимо посетить именно то отделение, где оформлялся кредит. Заявление включает в себя несколько пунктов: просьба о снижении либо отмене взносов, указание срока действия каникул, ссылка на причину получения отсрочки.
  2. Представление документов. Следует приложить к заявлению все бумаги, подтверждающие необходимость отсрочки.
  3. Рассмотрение заявления банком (5 дней).
  4. Снижение или отмена платежей кредитной организацией.
  5. Получение нового графика выплат (предоставляется в течение каникул, но не позднее даты их окончания).

Банк обязан в течение 10 рабочих дней дать мотивированный отказ либо запросить дополнительно уточняющие бумаги. В противном случае можно считать началом каникул дату написания заявления клиентом.

Необходимые документы

Чтобы оформить отсрочку платежей по ипотеке, вместе с заявлением следует представить следующие документы:

  • паспорт;
  • выписку из Госреестра, в которой подтверждается, что ипотечное жилье является единственным;
  • справку из службы занятости (если клиент безработный);
  • справку об инвалидности (если она получена после составления договора кредитования);
  • свидетельство о рождении ребенка, опекунстве (если он родился после оформления ипотеки);
  • справку 2-НДФЛ за период двух предыдущих лет (если зарплата уменьшилась).

Перечень необходимых документов можно уточнить в банке.

Когда закон вступит в силу

Принятый закон дополняет и уточняет уже существующие нормативные акты. Документ начинает действовать с 01.08. 2019 года, то есть через 90 дней после подписания президентом. С этого момента каждый заемщик, попавший в затруднительное положение, может обращаться в банк за получением ипотечные каникулы.

Вывод

Главной целью принятого закона выступает облегчение кредитного бремени для отдельных категорий граждан. Основанием для оформления ипотечные каникулы может послужить затруднительная финансовая ситуация.

Отсрочка осуществляется на срок не более полугода и только один раз за весь период выплат по ипотеке. Поэтому нужно хорошо взвесить все «за» и «против», прежде чем принять решение о подаче заявления. Возможно, наступит время, когда каникулы будут более актуальны.

При предоставлении достоверных документов, подтверждающих финансовую несостоятельность заемщика, кредитная организация не имеет права отказать ему в получении каникул.

Большим плюсом закона является положение о предоставлении кредитополучателю возможности выбора формы оплаты в период каникул. Но следует помнить, что в случае выбора частичных выплат, а не полного отказа, и при этом платежи задерживаются, это может повлечь наложение штрафа и негативно отразиться на кредитной истории.

Возможно, вас заинтересует:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий