Множество материалов было написано о банковских картах, но до сих пор многие держатели путают дебетные карты с кредитками, не понимают назначение предоплаченных карт и не представляют, для чего нужны виртуальные карты. Наша статья предназначена для тех, кто хочет окончательно разобраться в видах платежных карт и полностью осознать, для каких целей они предназначены.
- Что такое банковская карта и как она работает?
- Основные разновидности банковских карт
- Дебетовые карты
- Овердрафтные карты
- Кредитные карты
- Предоплаченные карты
- Разделение карт по территории использования
- Виды пластиковых карт в зависимости от области применения
- Виды банковских карт по платежным системам
- Типы карт по уровню престижа
- Безопасность пластиковых карт
- Заключение
Что такое банковская карта и как она работает?
Прежде чем рассмотреть разнообразие видов банковских карт, давайте разберемся, что это такое. Многие люди ошибочно считают, что карта и банковский счет — это одно и то же. Это приводит к распространенным заблуждениям, например, о потере средств при утере карты. Но это далеко не так.
В основном, банковская карта является всего лишь инструментом для осуществления платежей. Она представляет собой пластиковую карту, а возможность распоряжаться средствами появляется только при связке с банковским счетом клиента. Потеря, блокировка или повреждение карточки не оказывают влияют на состояние счета, если она не попадает в руки мошенников, которые могут получить доступ к денежным средствам.
К одному и тому же счету можно привязать практически любой из имеющихся видов карт, в зависимости от условий и возможностей банка, а также от предпочтений клиента. Далее давайте рассмотрим текущие типы карт и их различия.
Карты бесконтактной оплаты покупок, чтобы расплачиваться в одно касание
Основные разновидности банковских карт
Несмотря на множество доступных вариантов банковских карт, все они имеют общие характеристики и типы, отличаясь только в нюансах тарифов, комиссий и дополнительных услугах. Перед тем как приступить к сравнению карт, важно определиться с наиболее подходящей категорией. Вот все основные виды банковских карт:
- Дебетовые карты. Дебетовка связана с банковским счетом владельца и позволяет осуществлять операции с доступными на счету средствами. Деньги снимаются с счета немедленно, и эти карты обычно используются для оплаты повседневных покупок и обнала наличных.
- Карты с овердрафтом. Позволяют проводить операции с использованием средств, превышающих баланс на счете. Владельцы таких карт могут совершать покупки или снимать наличные, даже если на счету недостаточно средств. Однако пользование овердрафта подразумевает уплату процентов и комиссий.
- Кредитные карты. Кредитовая карта предоставляет кредитный лимит, который можно использовать для покупок и расходов. Деньги на кредитной карте не списываются сразу, а формируется задолженность, которую владелец должен будет погасить в будущем. Карты с лимитом часто дополнительно предлагают привилегии и вознаграждения.
- Предоплаченные карты. Дают возможность для потребителей пополнять их определенной суммой денег заранее. При использовании таких карт расходы ограничиваются суммой, которую была заранее внесена на карту. Они особенно удобны для контроля расходов или в качестве подарка.
Помимо вышеуказанных категорий, карты также могут быть классифицированы как территориальные (локальные, международные), по ПС (Виза, МастерКард, Американ Экспресс и прочие), уровню преданности клиента и объему оказанных услуг (Electron, Standard, Gold, Platinum) и методу хранения данных (с чипом, с магнитной лентой, комбинированные).
С учетом всех этих факторов и вариантов, выбор подходящей карты может быть сложным заданием. Поэтому важно внимательно изучить каждую категорию и их особенности, чтобы сделать осознанный выбор.
Дебетовые карты
Стандартные платежные карты – это типы банковских карт, которые привязываются к действующему депозитному счету. Этот вид карт является наиболее популярным и включает в себя заработные, пенсионные и расчетные карты.
Основное свойство дебетовых карт заключается в том, что клиент может использовать только средства, которые уже находятся на его банковском счете. Если сумма денег уже потрачена, то снятие средств с карты становится невозможным до следующего пополнения счета. Вот некоторые особенности банкоматовских карт:
- Дебетовая карта может быть связана с различными типами счетов, такими как зарплатный счет, счет банковского вклада с возможностью частичного снятия процентов и другие.
- Для получения дебетовой карты возможны различные возрастные ограничения. Подростковые выдаются в возрасте от 14 до 18 лет. Получить такую карту могут с согласия родителя, а детские от 6 до 14 лет могут получить допку с ограничениями, связанную с родительской картой. Физлица от 18 лет имеют право самостоятельно оформлять дебетовые карты.
- Заявка на выпуск дебетовой карты обрабатывается быстро, часто за несколько минут, потому что не требует доп. разрешений и проверок. Выдача карточки зависит от ее типа и региональных условий, и может быть мгновенной или занять несколько недель.
- Для получения дебетовой карты обычно требуются только паспортные данные и личное присутствие клиента, без необходимости предоставления дополнительных документов.
- Обычно на дебетовых картах нет ограничений на минимальный и максимальный остаток средств – клиент может обнулить (закрыть) счет или разместить на нем n-ую сумму денег.
- Средства на дебетовой карте защищены системой обязательного страхования вкладов, которая возмещает вкладчикам суммы до 1.4 миллиона рублей.
- На остаток неснижаемых средств на дебетовой карте может начисляться небольшой процент, обычно рассчитываемый от среднемесячного остатка денег на счету.
- Дебетовая карта может использоваться для наличных и безналичных платежей, включая онлайн-платежи через интернет и онлайн-банкинг, снятие наличных с банкоматов, переводы и ими можно оплачивать товары и услуги в магазинах.
Дебетовая карта считается самым удобным платежным инструментом, привязанным к текущему банковскому счету. Она обеспечивает круглосуточный доступ к средствам и не зависит от рабочего графика банковских отделений.
Кроме того, функциональность дебетовых карт может быть расширена. Многие банки предлагают возможность открыть кред. лимит или подключить овердрафт для таких карт.
Овердрафтные карты
Карты с ограниченным овердрафтом – не самый популярный продукт банков, и многие владельцы карт не понимают, как работает такой кредитный лимит, поэтому они избегают его использования. Давайте подробнее рассмотрим этот тип карты.
Овердрафт в свое роде представляет возможность кредитования дебетного счета. Суть заключается в том, что клиент, заключивший договор на «уход в минус», может использовать карту для траты сверх имеющегося остатка на счете. Важные характеристики карт с овердрафтом:
- Открытие кредитного лимита не доступно всем. Банки устанавливают определенные требования к клиентам (минимальный возраст, история рейтинга из БКИ, финансовое положение, трудовой стаж и так далее).
- Обязательное требование для открытия лимита – регулярные денежные поступления на карточный счет. Поэтому овердрафт обычно подключается к зарплатным и пенсионным картам. Соблюдение этого требования может компенсировать нарушение других требований, например, клиент может не иметь достаточного стажа, но банковская организация всё равно предложит овердрафт.
- Для открытия овердрафта карта должна быть активной несколько месяцев (как правило от полугода), чтобы банковское учреждение могло отследить регулярность поступлений.
- Размер разрешённого овердрафта устанавливается в зависимости от банка и типа пластика. Он может достигать до 30 — 50% от среднемесячного уровня поступлений или быть эквивалентным 5-6 заработным платам.
- Для открытия не требуется предоставление дополнительных документов – все необходимые данные предоставляются при открытии счета в отделении банка. Обычно достаточно заключить договор овердрафта на условиях, предлагаемых компанией.
- Овердрафты не всегда являются выгодными, так как банки предоставляют их с высокими процентными ставками (25-30 процентов в год). Кроме того, за использование овердрафта часто взимается комиссия.
- Для использования лимита достаточно обналичить сумму, превышающую остаток на счете, без необходимости обращаться в банк.
- Погашение задолженности происходит автоматом. При поступлении любых средств на счёт банк удержит их в качестве погашения долга.
Овердрафт по дебетовой карте в своём роде представляет удобную форму банковской ссуды, которая позволяет получить доступ к дополнительным средствам в любой момент. Однако у него есть недостатки, в частности, создает зависимость от кредита, и со временем заемщик не может обойтись без него.
Специалисты не рекомендуют открывать овердрафты на большие суммы, чтобы не попасть в ситуацию, когда все доходы уходят на погашение долга, и снова и снова приходится полагаться на кредитные средства. Желательно разделить дебетовую карту и кредитный счет, например, оформить бесплатную кредитную карту.
Кредитные карты
Специальный тип потребкредита, предоставляемый физическим лицам. Этот вид карты обладает рядом особенностей и предоставляет возможность использовать средства от банка-эмитента в любое время и в любом месте. Некоторые ключевые характеристики кредитных карт:
- Для получения кредитной карты требуется открытие ссудного счета, что означает получение банковского кредита.
- Максимальный лимит на карте представляет собой сумму кредита, предоставленного банком.
- Процесс оформления карты может занимать разное время, в зависимости от длительности рассмотрения заявления и желаемого лимита.
- Для получения карты необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, подтвердить доход и место работы, аналогично обычному потреб. кредитованию населения.
- Подобные карты доступны только лицам старше 18 лет с постоянным трудоустройством.
- Ставки по кредитным картам могут быть достаточно высокими, достигая 40-50% годовых, в качестве платы за возможность многократного использования кредлимита.
- Некоторые кредитки также могут иметь дебетовый лимит, а отсутствие комиссионного сбора за обнал делает их ещё более выгодными для клиента.
- Кредитная карта может предоставлять доступ к ссудному счету, и она может выполнять только функции кредитной карты или одновременно дебетовой карты, в зависимости от условий, установленных конкретным банком.
Предоплаченные карты
Новый вид пластиковых карт, который до сих пор не получил широкой популярности. Они похожи на подарочные сертификаты, используемые в магазинах и салонах красоты, но обладают более широким спектром возможностей. Основные характеристики преднамеренно оплаченных карт:
- Выпускаются как дебетовая карта без указания имени владельца, что позволяет получить карту моментально, в момент подписания договора.
- Картой может воспользоваться любой владелец, независимо от того, кто приобрел карту.
- Имеется ограниченный лимит, и нет возможности овердрафта или пополнения счета (за исключением некоторых случаев).
- Обычно предоплаченные карты непригодны для онлайн-платежей, но могут использоваться для снятия наличных и проведения операций в терминалах магазинов.
Предоплаченные карты чем-то представляют собой отличную альтернативный вид подарочных сертификатов (подарков) или получению зарплаты наличными. Их использование более безопасно и удобно, чем хранение наличных денег, однако существуют определенные ограничения по сравнению с обычной дебетовой картой.
Разделение карт по территории использования
До настоящего момента мы рассматривали банковские карты с точки зрения их владельцев и доступа к средствам, будь то собственник карты, банк или третья сторона, приобретающая предоплаченную карту. Однако выбор между кредитовкой и дебетовкой не является единственным решением, которое вам необходимо принять. Также необходимо определить, на какой территории будет использоваться ваша карта. В этом контексте карты делятся на следующие категории:
- Внутрибанковские карты. Ими можно пользоваться только в банкоматах, принадлежащих эмитенту карты. Некоторые банки, например, предлагают такие карты для снятия денег по кредитам.
- Локальные карты. Можно использовать только в пределах ограниченных территорий (например, в стране, где они были выпущены). В России существуют несколько локальных П/С, с которыми сотрудничают только местные банки.
- Международные карты. Принадлежат к большим компаниям платежных систем и могут быть использованы в любой стране мира. Такие карты особенно полезны для путешественников, поскольку их можно привязать к мультивалютному счету и осуществлять конвертацию в различных валютах.
- Виртуальные карты. Предназначены для онлайн-платежей. Они существуют только в электронном формате и не могут использоваться в банкоматах или в оффлайн-магазинах. Виртуальные карты являются отличным инструментом для безналичных расчетов и онлайн-покупок.
Таким образом, разделение карт по территории использования позволяет выбрать подходящий тип карты, соответствующий вашему местоположению и потребностям в использовании.
Виды пластиковых карт в зависимости от области применения
- Индивидуальная карта. Предоставляется отдельным клиентам, связана с личным банковским счетом. Именная карта позволяет клиенту осуществлять финансовые операции в соответствии со своими потребностями.
- Семейная карта. Оформляется для всех членов семьи владельца карточки, который заключил контракт на обслуживание с банком. Она предоставляет возможность каждому члену семьи иметь доступ к общему счету и осуществлять платежи и снятия наличных в рамках семейного бюджета.
- Корпоративная карта. Выдается предпринимателю или юридическому лицу. Она позволяет предприятию оформить персональные карты для выбранных сотрудников и открыть для них корпоративные счета в банке. Корпоративная карта упрощает учет и контроль расходов сотрудников, связанных с деловыми поездками и другими расходами, связанными с работой.
Виды банковских карт по платежным системам
Подбор платежной системы для новой пластиковой карты имеет важное значение, и он зависит от личных потребностей:
- Для полной комплексности услуг и возможности приёма в банкоматах большинства банков, а также в других странах, рекомендуется выбирать одну из крупнейших систем, таких как Visa, Union Pay или MasterCard.
- Карты отечественной платежной системы предлагают удобство использования внутри страны, особенно если нет планов поездок за границу. Банки, работающие с такими системами, часто предлагают более приятные условия, но стоит учитывать, что количество банкоматов и терминалов, принимающих заграницей данные карты, может быть ограниченным.
- Карты American Express могут быть выгодными для путешественников, так как это одна из самых популярных систем за границей. Однако в России они не получили широкого распространения, поэтому возможности снятия денег с такой карты на территории нашей страны могут быть ограниченными.
Типы карт по уровню престижа
Отдельно стоит упомянуть о делении пластиковых карт по степени лояльности к клиенту. Сейчас банки предлагают карты следующих уровней:
- Электронные карты являются простым и «начальным» уровнем. Они могут быть открыты любому клиенту, независимо от его финансового состояния и оборотов денег по счету. Услуги, предоставляемые с помощью таких карт, обычно сильно ограничены и могут не включать даже онлайн-платежи. Однако стоимость обслуживания и требования, предъявляемые к клиенту, минимальные.
- Карты стандартного типа являются наиболее распространенным видом пластика. Они предоставляют широкий спектр услуг и сервисов, включая кешбеки, бонусные баллы, партнерские программы и другое. Стоимость обслуживания подобных карт значительно выше, чем у электронных.
- Премиальные карты, такие как золотые, платиновые, бриллиантовые и т.д., предлагают клиентам комфортные условия элитного обслуживания и дополнительные сервисы. Цена оформления и дальнейшего ведения счета подобных карт выше, чем для стандартных карт, но при этом клиент освобождается от определенных комиссий, так как они уже включены в стоимость годового обслуживания.
Безопасность пластиковых карт
Для обеспечения безопасности пластиковых карт и предотвращения несанкционированного использования банки-эмитенты применяют различные методы защиты. Они включают в себя использование пин код, продвинутые процедуры идентификации и даже селфи пользователя для подтверждения операций. Такие защитные механизмы постоянно совершенствуются, но на данный момент не существует идеальной карты, где риск кражи средств был бы полностью исключен. Поэтому важно, чтобы клиенты соблюдали меры безопасности, защищали свои данные и следовали инструкциям по использованию банковской карты. Только в этом случае вы сможете использовать карты как удобное и надежное средство оплаты.
Заключение
В результате, существует огромное количество разных видов пластиковых карт банков, и их классификация осуществляется по разным критериям. Конечный выбор должен быть основан на ваших собственных предпочтениях и предложениях банков в вашем регионе. Самыми популярными типами карт являются карты систем MIR, которые предлагаются на стандартных условиях и отвечают большинству потребностей клиентов по разумной цене. Однако не забывайте, что существуют и другие виды карт, которые могут быть привлекательными в определенных ситуациях.
